揭秘信用卡代偿：冲击信用卡套现，潮流还是泡沫？！

撰文 | 支付百科新闻组

编辑 | 日尧九日

出品 | 支付百科编委会

替还不了信用卡的人还卡？还能赚钱，这业务你听说过吗？

这就是今年比较火的一个业务 “信用卡代还”，甚至还对信用卡套现圈子产生了冲击。信用卡代偿平台的出现，受到了信用卡用卡人士的欢迎，代偿平台替持卡人先把钱还给银行，然后再向持卡人收取一定利息。与银行18.25%的最低年化率对比，还要支付滞纳金（通常为最低还款额未还部分的5%），以略微低于银行的利息是作为吸引用户的关键点。

带来的正面社会效益是，帮助银行降低了信贷不良率，又帮持卡人解决了燃眉之急，避免了不良征信记录，同时平台还收取一定的收益。

信用卡代偿平台的主要面向人群还是传统银行信用卡市场中的持卡人，这些次优级客户既对息费有充分的贡献度，又会重视个人信用，还有着较强的超前消费观念，给他们可以用最低额度还款或者分期还款的机会，是一个非常合拍的生意。

真的省钱吗，我们来算算

我们观察了信用卡代偿平台中的几家头部平台，“利率优势” 是这些平台最主要的宣传手段。这些平台还款年化率比银行的低了2-3倍，差不多从5%～10%不等，，还有一些根据银行最低还款利率实时调整的，此外一些主打分期的平台按期数调整利率从最低0.5%开始。

我们根据这些利率演算了一下如果代还10000元，分12期的情况下，利息在500～2200元不等，这其中包含了平台的手续费。但是按照银行利率计算，不考虑用户提前还款等因素，利息大概在900元，众多平台中仅有市场率份额较高的“还呗”和“省呗”稍低。

而以分期为特色的一些平台中，单周手续费200元随后递增，比较按照银行最低还款利率还款还要高上一些。根据信用等级分级的用户群体，分期利率从12月分期的0.59%·～0.68%区间，到3月分期的0.72%～0.83%区间，对比目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为 0.6%-0.7%，也基本上没有优势。

的确，通过信用卡代偿平台，一些用户的确可以顺利保障自己的资金周转，解一下燃眉之急。然而，对比发现，信用卡代偿并未体现出较大的优惠。然而通过这样的拆东墙补西墙，也只是暂时性地消减一部分资金压力，欠款和利息并没有变少，这其中还没算各种手续费、服务费。

相比于信用卡套现，只需两张信用卡和一部自用POS机，即可套出现金，即便面临账期也可相互拆东补西，成本也就只是一个费率，相较于50天的账期0.6%左右的费率（综合算年化也就4.32%），已经是成本非常低的“借款方式”了。

真的好用吗？个人信息泄露风险高

信用卡代偿平台最早在国外出现，并成为稳定成熟的信用卡公司标配服务，它给用户提供的不仅是低成本的资金，随后的品牌效应中，还给用户带来了稳定的资金流动能力。但这一切得益于完善的征信体系、利率市场化以及银行之间的充分竞争。

对比国内，市场环境的区别造成了信用卡持卡量、征信体系的水平不同，加上不同的消费习惯以及各代偿平台的风控能力差别，让代偿平台市场存在一定良莠不齐的现象。

我们发现，在一些平台中存在信息不透明、服务质量差、涉嫌骗取用户个人信息等诸多乱象。有的平台不公开具体利率费用而是只能在用户填写详细资料提出申请之后才可以看到，实际上在获取用户信息之后，用户即便不想选择服务，也没有办法保护自己的个人隐私，到那时候，平台或许把你的个人信息给打包卖掉了。

真的赚钱吗？市场很复杂

由于信用卡代偿的盈利机制还是把低借高出，借贷息差的高低决定了盈利的空间，同时也决定了市场的发展空间。一般代偿平台从银行获取资金的成本在年化 15% 以上，而代偿平台从客户方面获得的年化分期手续费不过 18% 左右，考虑到坏账情况的出现、人工服务运营费用，很容易造成投入与收入不平衡。

换句话来说，狭窄的市场、上限下限都高的竞争门槛以及可能存在的违规风险，导致用户被降额或封卡等风险。加上未来银行逐步开始在体制内推动类似的官方服务，也会进一步加剧信用卡代还格局复杂性。

最后，我们还是想要明确告诉广大持卡人，用卡代偿有风险，提前消费需谨慎。无论如何，该还的欠款和利息都在那里，代偿也不会让它减少。与其花钱花时间延长还钱的痛苦，不如控制下消费水平来得实际，实在不行，多办几张信用卡和一套自用POS去拆借也可解决燃眉之急。

在众多信用卡代偿平台没能延长他们的业务链条之前，信用卡代偿业务价值有待挖掘，但建议还是保持观望态度。