家庭理财 因何“剪不断，理还乱”

理财·家庭

投资股票幻想一夜暴富，最终股价“拦腰斩断”；投资理财产品追求高风险高回报，最终“血本无归”；投资网贷，遭遇“假平台”欺骗，最终蚀掉老本……

家庭理财

因何“剪不断，理还乱”

近日，某财经媒体报道，中国是个储蓄大国，理财金额也大幅攀升。这充分说明，普通百姓的理财观念正在发生改变。

但是我们也必须要看到，在市民理财方式多元化的同时，大多数家庭理财也频频陷入误区：投资股票幻想一夜暴富，最终股价“拦腰斩断”；投资理财产品追求高风险高回报，最终“血本无归”；投资网贷，遭遇“假平台”欺骗，最终蚀掉老本……

家庭理财因何“剪不断，理还乱”？

投资者理财时“没套路、打乱拳”

谈到家庭理财，李先生有一肚子的苦水要往外倒。他告诉记者，进入股市十多年来，他的家庭财富非但没有增多，反而越投越少。

李先生是我市某企业的员工，夫妻二人是双职工，家庭财富的积累完全靠工资，家庭月收入1.5万元。2007年，李先生拿了10万元钱投入股市。当时股市恰逢最高点，后来，股市一路下跌，他的股票被“腰斩”。

李先生当时几乎是拿了家里全部的流动资金在炒股，这次惨痛的炒股经历，让他对股市彻底灰心。此后，他再也没有关注过自己买的那只股票……

李先生只是我市众多仓促上阵炒股并亏钱的投资者中的一个。据广发证券财富总监郑文彬介绍，截至今年8月31日，大庆市股票客户数为39.2万户，总资产为228亿元，户均股票资产5.8万元。

与2015年我市股民户均资产7万元相比，我市股民资产明显缩水。

对于股民资产缩水的原因，郑文彬认为，除股市大环境外，大庆股民总体上来说，专业知识储备不足，很多人都是跟风投资股票，对于股票市场以及相关专业知识了解甚少。

“此外，股民缺乏资产配置方面的习惯，例如：稳健型投资者股票应该占家庭资产的20%，基金应该占比30%，理财占比50%。”郑文彬说，股民应该有良好的投资心态，股票市场是投资市场不是投机市场，抱有投机心理，不能做好止盈止损计划，损失自然严重。

“大庆百姓理财，没套路，打乱拳。”建设银行大庆分行私人银行客户经理吴玉坤说，大庆市民很少有家庭资产配置的习惯，可以说大多数的家庭理财，都是在“打乱拳”，在哪个领域投资，完全凭个人喜好，没有事先规划，更谈不上专业。

居民家庭理财存在六大误区

家庭理财是什么？很多人认为，家庭理财就是去银行买理财产品。吴玉坤说，家庭理财其实是人生的财务规划和财富管理，即通过一系列有目的、有意识的投资理财规划，使个人和家庭的资产效益最大化，从而实现个人及家庭的财务目标和人生目标的过程。理财包括储蓄、银行理财、保险、证券、外汇、贵金属等等。

“理财道路虽有很多条，但其中存在的陷阱和误区更应该引起注意。”大庆私人银行CFP国际金融理财师张兆龙说，常见的理财误区有以下几点：

误区一：理财就是投资赚钱

谈到理财，投资者想到的首先是投资赚钱。其实，理财不仅仅包括投资赚钱。赚钱是一时之事，而理财是一生的财务安排和规划。理财的目的不是赚多少钱，而是保证财务安全，追求财务自由。投资可能赚也可能赔，而理财追求的是家庭或个人财务稳定安全，投资收益平稳，以及养老规划等。理财是战略，讲究布局、资产管理和财务配置。

误区二：理财方式“随大流”

目前市面上的理财产品种类繁多，许多人会选择盲目跟风，随波逐流，不考虑自己的实际情况，这就容易导致盲目投资。部分理财产品存在着相当大的风险，别人有能力承受资金损失的后果，你却不一定。所以，投资者在购买理财产品前，一定要全面地了解产品，根据自己的实际情况和风险承受能力来慎重选择。

误区三：没有钱，不必理财

许多人对理财存在一种偏见，认为只有有钱人才能理财。事实上，理财不只是一种手段，更是一种意识和态度，它能帮你改善生活质量、实现财务自由。积蓄较少的理财者，首先要做到开源和节流，才能积累更多资本，进而考虑配置各种理财产品。省钱、节制消费也是一种理财，且积蓄越少，越需要理财。不少刚刚参加工作的人认为：理财是有钱人的事情，我的钱还不够花呢，哪能理财呀。其实，恰恰相反，越没钱，越需要理财，越应该掌握理财技巧。

误区四：幻想一夜暴富

理财不是为了发财，理财是为了未雨绸缪，让财务状况更平稳，永远不要想着天上掉馅饼。理财和发财不是一回事，理财的目标是保持财务平稳。国外银行对理财有个明确的说法：“不是让你更富有，而是让你永远富有下去。”

误区五：迷信“高风险高收益”

理财产品的收益一般是最直观的东西，也是最能吸引投资人目光的东西。可观的收益率必然影响人们对于理财产品的选择，但太过于看重理财产品的收益率，就很容易忽视相关的风险性，影响具体的投资决策。凡是投资，都存在风险，只是风险大小不同罢了，通常所说的“高风险高收益”其实并不科学，往往对人们起反面误导作用。

误区六：轻视保险的作用

吴玉坤说，受保险从业者推销产品缺乏专业性的影响，一些人普遍对保险没有好印象。很多家庭基本上把保险抛弃了。实际上，一个家庭一定要配置一定比例的保险，买保险不一定要买投资型的保险，作为普通家庭，应该把家庭资产的10%用来买保障型产品。

家庭理财资产配比要合理

对于前面提到的投资股票的李先生的遭遇，几位专家表示，李先生投资失败，与他不注重家庭理财的资产配比有直接关系。

郑文彬分析认为，李先生投资股票，拿出了家里全部的流动资金，这本身就不对。对于股票这类高风险的投资，如果相关知识储备不够，不宜动用太高的家庭资产。另外，他在股票套牢后，选择不看盘，也是错误的，他应该学习一下设置止损点、止盈点以及股票解套等相关知识。

“家庭资产配置，我认为应该遵循4321原则。”吴玉坤说，“4”指家庭收入的40%用作投资；“3”指家庭收入的30%用作日常开销；“2”指家庭收入的20%用作长期储蓄，比如5年以上的银行储蓄或10年以上的基金定投；“1”是指家庭收入的10%用来买保险。

相比于这份明确的家庭理财资产配置规划，90%以上的大庆投资者没有做到。

郑文彬认为，银行、证券和保险等金融机构应该对投资者理财知识进行普及。

此外，单就某一项投资而言，也要有规划。比如证券投资，不应一次性把全部资金投入到某一只股票里，而应选择2、3只股票。同时，还要预留一部分资金，用于止损买入。

家庭应搭建正确的理财架构

家庭理财，必要的理财知识补充必不可少，但还要搭建正确的理财架构，几位理财专家认为要做到以下几点，才能有所收获。

“第一是要扭转储蓄观念，每个月发工资时，不妨先将30%的硬指标留存下来用作储蓄，剩下的钱才开始计划如何消费。”张兆龙说，这是做好理财的第一步。

“大家要养成记账的习惯。”吴玉坤说，记账可以使消费者对一段时间的消费有一个整体的把握，然后可以分析哪些钱是必须花的，哪些是可花可不花的，哪些是浪费的。这样，就建立起了一个非常好的开源节流习惯。

张兆龙给大家提供了一个好办法，那就是消费时尽量使用信用卡，信用卡账单能够记录每一笔花销，每月报告消费状况，从而提醒消费者开源节流。

还有就是选择适合自己的理财方式，建议投资者清楚地了解自己的风险承受能力，选择适合自己的产品。

个人如何理财，才能保证家庭资产稳健增长？对于这个问题，富德生命理财规划师敖道夫引用标准普尔家庭资产象限理论给出一个方法：一个家庭应该拥有这四个账户，按照固定合理的比例进行资产分配，就会保证家庭资产长期、稳健、可持续增长。

第一部分是要花的钱，这部分钱要量入为出，一般放在活期储蓄银行卡中。这个账户主要保障家庭短期开销，如日常生活、衣食住行等。

第二部分是保命的钱，关键时刻可以以小博大。这部分钱可以用来购买保障型寿险产品，解决突发重疾和意外带来的高昂的费用。

第三部分是“生钱”的钱，用有风险的投资创造高回报。包括投资股票、基金、房产等。这个账户的关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起。

第四部分是保本升值的钱，让现在不用的钱保值增值，从而抵御通货膨胀的侵蚀，做到长期增值。为保障家庭成员的养老金、子女教育金、传承计划等，需要提前准备。要保证资金不能有任何损失，收益不一定高，但要长期稳定的。

敖道夫最后说：“如果您严格按照标准普尔的家庭资产配置方法，来理您的家财，一定不会再出现‘理还乱’了！”