平安福保险怎么样?平安福2018详细测评

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  相信大家最近看过不少关于平安福2018的文章,奶爸今天,从拆解平安福到解析平安福的每一个部分的角度出发,带大家深度认识这个“网红”产品。

  一、平安福保障计划拆解,平安福2017、平安福2018对比

  二、平安福保障计划分析——寿险、重疾、轻症、意外险、癌症保障、运动奖励、性价比

  专业保险测评机构【奶爸保】观点

  一、平安福保障计划拆解

  1、平安福2018产品设置为:1个主险+2个必选附加险+N个可选附加险

  (1)1个主险:终身寿险

  (2)2个必选附加险:终身重疾+长期意外险

  (3)N个可选附加险:恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、重疾/轻症保费豁免、住院医疗等

  2、平安福升级后的2018版比升级前的2017版,有哪些变化呢:

  

  (1)重疾、身故责任,在70岁前患轻症额外增加保额,每次20%提升。尽管这个创新点很不错,可是不要忘了,大多平安产品的诟病:缺乏3种高发的轻症疾病,活生生把理赔概率拉低了。

  (2)轻症从单次赔付升级为3次赔付

  (3)癌症多次赔付,可以附加,必须第一次确诊为癌症(不可是其他重疾),且间隔5年后再次确诊癌症,额外赔付,可赔付两次。但确诊癌症后存活的平均年限为3年,条件苛刻。

  (4)添加被保人、投保人的轻症豁免,但它是以附加险的形式添加的,每年要多付100-200元,共19年,这样下来每年要多花不少钱。

  二、平安福保障计划大分析

  1、寿险

  据奶爸了解,大部分人买平安福的初衷是想买份重疾险。

  下图很关键!

  

  在平安福2018保费构成里面:重疾险占34.50%;意外险占13.80%;平安福终身寿险占51.24%。

  没错,你交的钱里面只有3成半是买重疾险的,5成的钱是用来买终身寿险的。是不是和你的初衷远了一些呢?

  平安福的主险为终身寿险,只有身故责任,不含全残责任。跟大部分含身故责任的重疾险一样,寿险和重疾险共用保额,即附加的重疾险若发生赔付后,主险(寿险)的保额相应减少。

  另外,奶爸要强调一下:

  对于我们绝大部分的中产家庭,真正需要的是高额的定期寿险,而不是三五十万的终身寿险。

  2、重疾

  平安福重疾保80种,单次赔付,等待期90天,中规中矩。

  重疾数量不是重点。中国保险行业协会和中国医师协会规定了最基本的25种重疾的定义,它占了重疾险95%以上的理赔,而发生超过这25种重疾之外的其他重疾的概率其实很低。

  3、轻症

  平安福轻症保障有亮点,但也存在不少Bug。

  (1)轻症赔付提升保额

  轻症赔付3次,并且70周岁前每发生一次轻症,身故和重疾保额提升20%,最多3次,最多可以提升60%。这个是很不错的创新点,值得为平安福点赞。

  (2)轻症豁免

  平安福2018新增了轻症豁免。But,在大多数重疾险免费赠送被保险人轻症豁免时,平安福2018的轻症豁免要单独购买附加险。

  (3)依然存在病种拆分、高发的3种轻症不保的bug

  4、捆绑长期意外险

  必选附加的意外险含身故和伤残责任,保至70岁。自驾或乘坐交通工具双倍保额的设定,让保障功能有了一定提升。

  30岁男,50万保额,20年缴,保至70岁为的年保费为2500元。和一万多的保费放在一起确实不觉得贵。可奶爸给自己投保的安心综合意外险,100万保额,含50万猝死,5万意外医疗,年保费也才299元。你觉得怎么样?

  当然了,奶爸投保的是一年一续保的,而平安福是缴20年保40年(至70岁)的,可他的保费是奶爸的9倍,保额却只有我的1/3。其实,意外险跟年龄和理赔历史无关,所以不用担心续保的问题。

  现在知道为什么意外险是必选了吧?小小的意外险,才是超额利润的重要来源。

  5、可附加癌症多次赔付

  保障80种重疾,单次赔付。但可附加癌症的额外两次赔付,设计和少儿平安福一样。

  如果第一次患重疾是癌症,可以先理赔重疾保额。5年后,如果复发、转移、新发癌症,或前一次的癌症仍持续存在,可以再赔一次。再过5年,如果又一次确诊癌症,还能再赔一次。

  这里有个前提条件:保障期内,初次确诊的重疾,必须是癌症,不能是其他重疾。如果你在保障期内,先患了其他重疾,那么附加的癌症多次赔付合同终止,你交的保费就要打水漂了。

  是的,这个保障是是需要额外加钱的。30岁男,50万保额,需要额外增加保费2400元来附加。每年多花差不多2400元,去博一个癌症多次赔付的概率,奶爸有点看不解:为啥不拿来再配置一份消费型重疾险,增加重疾的保额呢?

  6、运动奖励提升保额

  平安福2018平安RUN升级:累计18个月最低只需14个月保额提升5%,累计24个月最低只需18个月保额提升10%,每月达成25天10000步,计当月达标,连续达标3个月赠送1个锦囊抵1个月,与2017版相比降低难度,鼓励连续活跃。

  不管怎样,将保险保障与运动奖励相结合,奖励客户参与体育运动、促进客户改善健康状况,这个理念还是不错的。

  7、性价比如何

  (1)比价

  

  上图很直观可以看出,基本相同的保障责任,平安福比其他普通产品贵50%左右。

  大品牌贵是理所当然的?奶爸之前的文章也详细分析过,产品的好坏,关键视合同条款,不是看保险公司规模。

  (2)投入产出比

  假设,把每年所交的保费拿来做定投(比如余额宝定投),看看多少年后的本息收益能等于保额。

  按照平安福2018版,50万额度,20年交费,每年保费为16282元(长期意外和豁免需绑定购买,我们选择最低档的15万元意外险额度对应的保费)。

  假如将每年要交的保费改为定投,年收益为3.0%,多少年后的本息收益能大于等于保额?这可难不倒奶爸:

  

  从上图可看到,到第25年,本息和超过51万;到第30年,本息和为60.56万。

  3.0%的收益算是相当保守的了,假如收益换成4.0%:第21年,本息超过51万;第30年,本息和为74.64万。

  也就是说,每年拿16282元保费做定投,在利率3%的情况下,25年后,你也一样可以得到52万。相当于,如果你投保后25年内患重疾,你赚了;如果25年后患,你赔了。平安福,真不是一般的贵。

  当然了,保费再贵,也有人愿意买,这就是品牌溢价。

  专业保险测评机构【奶爸保】观点

  没有好或不好的产品,只有是否适合的产品。

  平安福依然是那个平安福,依然全面,依然复杂,依然富有个性。

  非要奶爸给个结论的话,奶爸只能说,平安福绝对不是一个性价比高的产品,不适合我们大多数工薪家庭,适合家庭年收入高、且对平安这个品牌有着独特偏好的朋友。

  阅读完本文,相信大家对平安平安福2018有了更深的了解,欢迎大家把本文分享给身边想要了解平安平安福2018的朋友们!

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