控制你的金融交易金额和频率，小心在反洗钱监控中成为关注对象

（楚爰金写于2018年10月14日）

随着金融大数据的飞速发展，股市已经实现了看穿式监管，再想坐庄操纵股价，随时会被别人看穿你的底裤，所以，这几年证监会对违规游资开出的巨额罚单越来越多。

而银行卡更早就受到大数据的严密监控，信用卡（贷记卡）违规会被降额封卡，储蓄卡（借记卡）如果用卡不当也会被停卡封卡。

在某论坛上曾看到一个人咨询，为何他的储蓄卡被冻结使用了，而且是两家银行都停卡。大家一回贴，才知道他是做小贷的，经常向很多人汇出大额款项，这种高频高额交易，怎么可能不被怀疑成洗钱，银行感觉到风险，停卡是正常的。你想恢复也可以呀，去银行把资金进出的合理性申报给有关部门。

还有一个人是做网上代理的，经常微信支付，每个月的第三方支付额度非常频繁，累计金额很大，结果，微信绑定的银行卡被停止使用，ATM不能取钱柜台不能取钱，就连微信和支付宝也不能支付了。他去银行询问，开户银行说他的账户异常交易，交易太频繁，金额较大，每天几十次甚至上百次的交易，存在非常大的风险隐患，还是要填表配合相关部门调查。

其实，这些账户都是被列入大额和可疑交易名单，被纳入了反洗钱监控系统。近几年，世界各国对反洗钱都加大了力度，所有的商业银行都必须遵循“了解你的客户”原则，履行反洗钱义务。如果你的银行卡的流水看起来象可疑交易行为，就会被商业银行反洗钱岗的专职人员记录进大额和可疑交易报告，上报央行反洗钱监测系统。

你的钱就是你的钱么？你的钱就可以在银行里任性一天几十笔的转来转去么？你还要证明这是你的钱，而不是来路不明的黑钱，你转账是正常交易，而不是在洗钱。在大数据面前，你没有经济隐私，任何人都裸露得一览无遗。在反洗钱义务面前，每个人都是嫌疑人，这是世界惯例。

一个现身说法的例子是，2017年2月，移民美国的著名导演英达，因为涉嫌洗钱罪在美国被捕，这引起了当时的热议。

因为美国的反洗钱法律非常严格，美国国内在银行账户存入1万美元时就必须申报，说明来源和用途。国人一向聪明，懂得变通，英达用了两年时间，每次入境美国身上都携带3万到7万美元的资金，总计约63万美元。在存款时，英达也非常聪明，选择同一天在不同银行，或连续多日在同一银行，存入金额接近1万美元的钱，比如9900和9800美元，这该用不着申报吧？

中国的银行系统都是联网的，美国的估计也不差，在事隔五年之后，美国检方2017年指控英达，在2011年8月28日到2012年3月30日期间，曾经分50笔向美国转移46.4万美元存款。美国司法部称，英达涉嫌的罪名最高可判处10年监禁和50万美元罚款。最终，此案由英达补缴了28万美元的罚款而和解。

说了这么多废话，关键是提醒大家，我国的反洗钱制度有了两个重大变化，事关你我他。如果你仍然不注意你的银行账户流水，经常有5万元以上的频繁转账或网上交易，你可能象英达一样，已经被反洗钱系统盯上了。

第一个是重大变化是反洗钱大额交易标准降低。这是从2017年7月1日起，央行修正的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》正式实施了，新规将大额交易的标准由原来的20万元调整为5万元。这个是非常出乎意料的，一般而言，都认为大额交易标准会提高，没想到会降到区区5万元。

新规规定，自2017年7月1日起，凡当日单笔或累计交易超过人民币5万元以上、外币等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支，各金融机构都要送交大额交易报告。同时调整了金融机构大额转账交易统计方式，并将可疑交易报告时限由10个工作日缩短为5个工作日。

第二个重大变化是将互联网金融纳入了反洗钱监控体系。2018年10月9日，人民银行、银保监会、证监会、外汇局在京召开了金融系统反洗钱工作会议。联合发布了《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》，从2019年1月1日起施行。此办法把互联网金融业态纳入反洗钱和反恐怖融资统一监管框架下，既消除了反洗钱监管空白地带，也将互联网金融进一步融入了主流金融监管体系。

这两个反洗钱规章的重大变化，对普通人也都是有影响的。第一，你存款转账5万元，就会被记入大额交易报告，你每天或每个月的大额交易次数太频繁了，系统自然会对你特别关照。第二，不仅是银行交易，你今后在第三方支付中介比如微信和支付宝等，大额的频繁的支付交易，将等同于银行交易，会被同样的报告和监测。

不过对于普通人来说，5万元的银行或网上交易被计入大额交易报告，只是公民履行反洗钱义务，只要不是反常的高频交易，没有任何负面影响。就如同出入安检口，人人都要通过检测。现代人的金融行为，在法律的框架下运行，将成为一项普遍规则。