黑户贷款一角：黑成渣也能借到钱？

作者：吴忌

来源：独角金融

“黑户，专业做黑户，不管多黑都来，黑成渣的也可以。”这是一位口子（贷款平台）中介在自己的介绍中打出的广告。

近年来，消费金融公司的出现满足了很多难以从银行等金融机构获得金融服务的人群的需求。然而，在这个过程中，也逐渐出现了一些老赖和黑户。

所谓黑户，并非一个正式的叫法。据业内人士介绍，黑户一般是指借款人在银行的征信有污点，被银行拉入黑名单，难以从银行获得贷款；黑户之后还有双黑，双黑的借款人不仅难以从银行获得贷款，就连在各个借款平台也因为存在逾期、屡催不还的情况被拉入黑名单而借不到钱；双黑之后，还有所谓的“黑成渣”，黑成渣的借款人，基本上已经把银行、借款平台都借遍，哪里有黑名单，哪里就有他的名字。但这些人，还是想要借钱。

一些口子中介打出了“专业做黑户”的口号，这其中又有着怎样的猫腻？

黑成渣也可以借到钱？

在百度搜索“黑户贷款”，可以搜到相关结果约356万个，其中不乏“秒批新口子，黑户当场拿钱”、“黑户一样能下的芝麻分600以上秒批贷款口子”等宣传语。

（截图来源于百度搜索）

黑户如何借到钱？口子中介王芳表示，“各个平台对于贷款的要求和限制不一样，黑户只是没办法从银行贷款，但是不一定没办法从口子上贷款。只不过如果在征信上有了不好的记录，成功申请到贷款的几率会小一点，并不是就一定贷不到款，只是相对而言不太容易借到。”

持牌消费金融公司员工杨林向独角金融表示，“不同公司由于注重的场景不同，所看重的数据维度不同，风控的侧重点也有所不同。从持牌消费金融公司的情况来看，如果借款人在银行有逾期纪律，征信状况不良，那是借不到钱的。”

“如果一个借款人在某个平台上借不到钱，再到其他平台上借钱，大概率的情况依然是借不到。如果借款人在许多平台借钱不还，恶意逃废债，被全面拉黑，所谓这种‘黑成渣’的情况，正常情况也是不可能借到钱的。毕竟平台也要赚钱，不可能明知借出去的钱要打了水漂还要往出借。”杨林补充道。

杨林所说的情况主要从消费金融持牌机构的立场来看。独角金融从另一位贷款超市高管戴风处了解到，借款人在银行有不良征信记录，如果想要在贷款平台上获得借款，还是有可能成功的。至于原因，戴风表示，“这主要看平台的风控政策，一种可能是平台设计的消金产品对客户没有征信上的要求；另一种可能是风控审核出现错失。”

在口子中介的推广信息里面，经常可以看到类似的表述——“新口子出来了，不要芝麻分，无视双黑，无视大数据，速度速度”；“更新一个黑户口子，无视双黑，无视大数据，不上征信，机审，速度搞，迟了口子就没有了”……

对于一些所谓“无视双黑，无视大数据，不上征信”的口子，戴风表示，“不太理解是什么逻辑。如果什么都不看，必然会引来大批资质极差的客群。钱贷出去容易，想要收回来可就难了。”由于这类情形一般都是新口子刚出现的短期内才有，戴风猜测，可能是新口子出现前期为了宣传推广。

不过，正常来说，如果以这种方式进行推广，并无必要。戴风告诉独角金融，这类代理推广的中介平台看起来并不怎么正规，客户质量会很差，正规的公司很少会合作。一般来说，贷款平台的推广都是通过App（应用商店App下载+贷款超市App推荐）、信息流广告来进行的，这样相对而言可以获取到较为优质的客户。

从口子中介推广的这些“无视征信，无视芝麻分，无视双黑”的平台来看，比如其中一个产品“大圣速借”，在推广没多久就很快下架，昙花一现便消失无踪。其产品质量到底如何都是个问号。

事实上，想要借到钱，最终可能还是要靠良好的信用记录。在另一位口子中介朋友圈中有一条内容显示：1.有信用卡+芝麻分600+淘宝实购物=2-10万；2.公积金+信用卡+芝麻分620=5-20万；3.社保+芝麻分600=3-8万；4.保单+芝麻分600+信用卡=8-15万；5.信用卡+芝麻分620=3-10万；6.信用卡+征信白=1-5万。此外还有一条关键要求，手机号必须本人实名使用6个月以上。

“专业做黑户”是什么鬼？

如果黑户在平台上借不到钱，为什么口子中介会打出“不管多黑都来，黑成渣也可以”的口号？独角金融进一步了解发现，作出这种宣传的口子中介，可能本身并不特别在意借款人能不能借到钱。

王芳所做的工作，正式的职位是“代理”。这个职位来自于一个贷款中介平台。在该平台进行简单的注册资料填写后，即可成为代理。代理把接入到中介平台上的贷款平台推广出去，如果有人从此入口进行注册或成功获得贷款，代理即可获得不同金额的返佣。

代理模式分为两种：CPS模式与CPA模式。CPS模式下，借款人通过代理推荐的入口到贷款平台上进行注册，成功获得贷款后，代理可以获得一定金额的返佣；CPA模式下，借款人只需通过代理推荐的入口到贷款平台上进行注册，不需要下款成功，代理就可以获得一定金额的返佣。相对而言，CPS模式单笔返佣更高。

王芳“专业做黑户”，她选择的是CPA模式。中介平台上面接入了多种信用卡以及贷款平台的产品，并不是只能做黑户。但王芳表示，优质客户并不容易找到，找到的用户大概率已经是黑户、双黑甚至“黑成渣”，借款申请并不容易通过。CPS模式下，如果贷款不通过，代理就无法获得返佣。相比较而言，CPA模式只要借款人注册后代理就可以获得返佣，对“专业做黑户”的她来说更有利。

除了自己直接做口子推广，借款人在贷款平台上申请贷款后，代理可以获得返佣（一般为每单5元）外，还有另外一种获得收入的方式，就是发展下线。在内部，这个环节也被称为“收徒”。被发展的下线多称自己的上线为“师傅”，上线称下线为“徒弟”。徒弟推广口子获得收入，其师傅也可以获得一部分额外的收入。如果按通常情况下每单5元返佣计算，徒弟每单获得5元，师傅在徒弟推广每单后可以额外获得1元。

作为一个代理，最主要的工作任务有两件：推广+收徒。在代理刚开始入行之时，收入主要来源于自己所做口子推广的返佣；在代理收到一定数量的“徒弟”后，从徒弟做的单子中获得的额外收入会逐渐提升比例甚至占据大头。随着徒弟数量越来越多，作为师傅的代理到最后甚至可以“躺赚”。

“这个月破万没？”“你破万了？”“你也快破万了？”代理的微信群中经常会出现类似的一些对话，就靠着推广+收徒，有人短短数月就实现了“月入过万”，并朝着更高的“目标”迈进。

（图片来源于代理群）

注册越多，收入越多；收徒越多，收入越多。白户不好找，那就做黑户吧，专业做黑户，不管多黑都来，黑成渣都可以。借不借得到钱没关系，肯注册就行。在这样的诱惑下，想要借钱的黑户到一个个口子上进行了注册。大部分难以通过审核，但万一有一两个平台能够通过审核呢？

忽然之间，黑户也变成了香饽饽，变成了代理眼中的一只只小绵羊。对于代理来说，一个黑户可能就意味着5元，50元甚至更多的返佣；也可能意味着一个细水长流的“徒弟”。对于黑户来说，一个新口子可能意味着上千元甚至上万元的现金；即便借不到钱，黑户也可以摇身一变成为一个新的代理。

一场黑户与口子中介的狂欢开启。

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