为什么说Python是Fintech与金融变革的秘密武器

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大数据文摘出品

编译：Travis、胡笳、笪洁琼、夏雅薇

人生苦短，不止程序员，Python正在吸引来自金融领域大佬们的青睐目光。

金融科技的风口下，无数传统金融人都想从中掘一桶金。你如何找到自己的机会并在金融科技的风口中起飞？

这项新技术风靡全球，但其复杂性难以言喻。

首先，你需要熟悉国家法规，同时与不同服务和机构的合作，连接银行API；其次你需要征服用户的心和信任。为了实现这些目标，你的产品需要兼具高级别安全性，功能性并且贴合业务需求。

所有这些意味着你需要最独特合适的技术，来提供值得信赖的解决方案。

无论背景（市场）如何，每个人都希望自己的钱安全无虞。人们孜孜不倦寻找一种可以持续的金融技术，本文从金融科技行业的角度分析了Python受欢迎的原因。

值得注意的是，现在Python已成为世界上最流行的编码语言：开发栈快，语言简单，适合做数据分析，开放库利于API整合等都是它的优势。

矛盾的金融时代

现代金融世界由两个仍然共存的矛盾体组成：

曾几何时，千禧一代掌握了非接触式支付，使用在线银行业务和各种数字金融服务，在生活中自由交易。轻视老派官僚主义的新技术，建立了千禧一代的新世界；

另一个部分则是古老的传统金融世界。令人失望的是，这是一台非常古老而生锈的机器，不能随心所欲地停下来。即使它接受新技术及其对金融的影响，传统的金融体系仍然不认为新技术是一个威胁，也不是一个有价值的竞争对手。

这种不可动摇的机器会在七国集团（G7）最发达的国家找到。所有沉积资金都聚集在那里，同时也聚集着大多数准备运营高科技创业公司的人。改变这样的传统金融系统将是一个巨大的挑战。

例如，德勤2017年的统计数据显示，与金融技术相比，G7的习惯与世界其他地方相反。德勤研究人员指出：令人惊讶的是，在移动支付方面，40％的美国高管认为其对自己行业的影响很小甚至没有影响。在一个规模相对小的抽样调查中，17家美国银行中有7家（约占41％）认为移动钱包和其他支付技术没有影响他们，而36个非银行金融单位中有14个（约占37％）持相同意见。

发展中国家则呈现出截然不同的景象。没有传统金融部门的强硬统治，这为金融科技的成长和发展提供了更多空间。也为人们提供了更多机会和方式，可以轻松地与发达国家合作并获得更安全的回报。老实说，这是金融科技最有吸引力的地方——它消除了金融边界！

新兴技术的使用：被Fintech攻占的金融世界

图3：使用新兴技术的情况：G7与其他国家

数据来源：GDSI增长和战略调查问卷，德勤金融中心

七国集团似乎仍然对金融科技持怀疑态度，但是实际上技术在不断改变金融。问题在于这个世界上的一切都变化很快，技术也是如此。它灵活，能够适应新用户的需求。

但这正是千禧一代想要的：新的消费习惯，数字敏感度高，对网络产品的需求，所有这些都是新一代生活方式的一部分。他们不浪费任何时间，并要求全天候保持工作效率。这就是他们随时随地都重视财务自由的原因。

据华尔街日报报道，支付的便利性吸引了那些对技术革新有需求并且生活忙碌的人。移动支付用户大多受过高等教育，并且全职工作，主要是男性，并且有非常活跃的金融行为。与非移动支付的用户相比，他们更有可能拥有银行账户，退休账户，拥有自己的房屋，以及利用汽车贷款和抵押贷款。

相关链接

https://blogs.wsj.com/experts/2018/06/07/the-uncomfortable-relationship-between-mobile-payments-and-financial-literacy/

我们可以得出什么结论呢？

华尔街日报的统计数据显示，移动支付的用户收入高于非移动支付用户，他们的交易活动活跃，懂得财务知识更多，他们使用更多种类的金融产品。与此同时，他们对自己的开支更加粗心，极有可能陷入债务。有时，他们甚至从退休账户中取钱出来。这需要全新的金融科技浪潮中产现出一个简单的工具，来帮助千禧一代管理他们的资金。尽管他们的收入和教育水平很高，但据报道，使用移动支付的千禧一代有更高的财务困境和管理不善的风险。

我们的研究发现移动支付用户需要的不仅是移动交易。用户希望能从借助产品来管理短期债务和日常费用，这些将是金融科技产品未来的创新方向。

金融业是一个对新客户需求极度敏感的行业。在数字化的时代更是如此。当同类产品变得过于普及和方便的时候，客户可能会不再使用你的产品服务。怎么防止这种情况呢？公司是否可以创造一款经得起时间考验的产品，陪伴年轻人的财务成长，持续给千禧一代提供服务？就像当前一些金融公司给年轻人提供产品一样。当然抵押贷款，投资和财富管理等金融分支机构也应特别谨慎地创造他们的产品。

回到之前说的话题。为了生存，为了获得大量的追随者和依赖它的客户，公司的技术必须是独特，稳定，安全和定制的，以满足客户的需求。在这一点上，金融科技公司不可能避免得需要与传统的金融和国家机构整合。这就是为什么你必须首先确保合作能完美运行，并且你得在后者眼中看起来像是一个可靠的商业伙伴，他们使用你的技术，而不是别人的技术。可能最糟糕的是，他们抛弃你选择创造属于自己的技术！

Python：Fintech产品的第一语言

那么我们到底需要什么？一个足以对抗全球金融干扰压力的技术，且具有足够的灵活性来应对新世界的挑战与客户日益增长的需求。

对于我们来说，使用Python和Django框架是一个非常好的选择，我们同时发现这个组合带给我们各种可能性。

这里并非试图把Python作为所有问题的解决方案，但只想聊聊Python在金融产品方面的优势。

1.使用Python/Django技术栈可以更快的推向市场。

这很容易理解：通过Python/Django技术栈，你可以非常快速的构建产品(MVP:Model-View-Presenter)，进而增加找到适合的产品/市场的机会。

金融科技（Fintech）能够与传统银行和金融竞争和/或合作的唯一方式在于适应变化性与客户的需求，根据客户的想法提供增值服务并进行改进。你的技术必须足够灵活，并为众多的增值服务提供坚实的基础。

Python/Django框架组合符合MVP规范的需求，并能够节省一定开发时间成本。它们的开发基本类似乐高一样——你不需要从头开始开发类似权限或用户管理这样的小模块。你只需要从Python库中 (Numpy，Scipy，Scikit-learn，Statsmodels，Pandas，Matplotlib，Seaborn，等)找到你需要的模块，用于构建自己的MVP。

Django的另一个优点是在MVP架构开发阶段提供了简单的管理面板或CRM——它是内置的；你只需要在你的产品中简单设置。当然在MVP阶段，产品的功能并不完整，但你可以测试并轻松完善功能，因为Django非常灵活。

在MVP架构完成后，此技术栈允许部分代码的调整。也就是说在你完成了MVP架构的功能后，既可以轻松的修改某些代码，也可以增加一些新代码，来满足产品功能的完美运行。

千禧一代习惯在快节奏的世界中生活，他们需要全天候的提高工作效率。他们对其他人以及所使用的服务的期望在于，最大化的透明度与高质量的服务。这也是客户发展如此重要的原因——整整一代人都依赖与此。因此，越早地将产品推向市场，你就能越快地收集用户反馈并改进产品。通过Python开发金融产品可以帮助你更加轻松的完成整个流程。

2.数学和经济学常用Python。

很显然，正是因为有了那些使用Python计算算法和公式的数学家和经济学家，Fintech才会存在。类似R和Matlab语言在经济学家中很少使用，但Python相对而言是最常用的金融编程语言，并且是数据科学的“通用语言”。经济学家使用Python来进行计算，因此很明显将他们的代码与基于Python开发的产品整合起来会更容易。但有时即使只是用同一种语言编写的代码片段也很难集成，这也是为什么技术合作伙伴的存在和相互沟通至关重要。

3.语法简单——协作更加轻松。

大道至简。

Python的简单性和易于理解的语法使得它非常清晰，每个人都可以快速上手。这也是我认为Python会成为“通用语言”只是时间问题。Python的创始者Guido van Rossum证实了我的想法，他将Python描述为“高级编程语言，其核心设计理念在于代码的可读性和允许程序员用几行代码表达思想的语法”。

因此，Python的好处在于不仅对于技术专家很容易理解，连客户也很容易理解。开发过程中双方人员都可以掌握不同程度的技术理解。有了Python，工程师可以更轻松的解释代码，客户也可以更好的了解开发进展。看起来，这是个双赢的过程。

正如经济学家谈及Python时所说的：Python语言的两个主要优点是其简单性和灵活性。它简单的语法和缩进格式使其易于学习、阅读和共享。它的忠诚追随者们，即Python编程高手(Pythonistas)，已经上传了145,000个定制数据包到在线库中。这些数据包涵盖了从游戏开发到天文学等的所有内容，并且可以在几秒内完成安装，并应用在Python程序中。

这也引出了下一要点。

4.Python的开放库包括用于API集成的工具。

感谢Python的开放库，你无须从头开发工具，并可以在最短时间内完成产品开发并分析大量数据。如果你处于MVP开发阶段，这些开放库可以为你节省大量的时间和金钱。

正如我之前所提到的，Fintech产品需要与大量第三方产品进行集成。Python库可以帮助你的产品更加容易与其他系统通过不同的API（接口）集成。在金融方面，API可以帮助你收集和分析关于用户、房地产和机构的所需数据。例如，在英国，你可以通过API获取人们的信用记录，这也是进行深入金融操作的必经步骤。通过使用在线抵押贷款行业的API，你可以检查房地产数据，并验证某人的身份。最重要的是，你可以一键查询或过滤数据，而无需使用和组合不同的库/包来开发新的工具。

以Django Stars（一家软件开发公司）为例，使用Django Rest架构来构建API或与外部API集成，同时使用Celery（Python 并行分布式框架）来完成队列或分发任务。

5.Python流行度日益增长，人才储备充足。

根据HackerRank2018开发者技能报告显示，Python成为编程人员需要学习的第二语言，并且是金融服务业以及其他发展行业的排名前三语言之一。

这是很好的趋势，因为Python将继续发展，并有更多的专家参与进来，这些情况表明将有足够的人才会在未来能够继续开发和维护我们的产品。

根据我们的Love-Hate指数，Python已经赢得了所有年龄段开发者的心。Python也是开发人员想要学习的最流行的语言，并且绝大多数人都知道它。
—HackerRank

Python的用途比你想象的要多：从传统软件类似web开发到最前沿技术，如AI。它兼具灵活性与功能多样性，并且拥有超过125,000个第三方Python库可以让你像乐高一样构建产品。它同时是数据分析的首选语言，这也让它对于商业等非技术领域具有吸引力，Python同时也是金融分析的最佳编程语言。

再次强调，我并不是说Python是唯一的解决方案。我只是就我自己的经验而谈，Python非常成功。我发现Python与Django结合起来使用确实非常棒。

这也是你构建Fintech产品所需要的——一个超级工具能够帮助你的产品赢得信赖，完全安全并且功能实用。遵守国家法律，完美与其他服务、机构以及银行API集成整合——所有这一切都需要关注软件的细节和生命周期，这样才能为未来的接管者——新的千禧一代所服务。继而登上顶峰，成为改变金融市场的人之一，或者更进一步，改变整个世界。独特、高效，以用户为导向，着眼未来做开发。这就是Python的全部意义之所在。