购房贷款如何选择贷款方式？公积金贷款和商业贷款有什么区别？

说起公积金贷款和商业贷款的区别，很多人的答案仅仅是二者贷款利率不同，而贷款利率差异直接体现在贷款以后每月的月供上。

比如贷款100万，贷款30年，等额本息的还款方式，商贷支付利息91.06万多，月供5307元，公积金贷款利息56.67万，月供4352元，因为利息不同，算下来商贷和公积金贷款总利息相差34万左右，月供相差1000元左右，二者差距还是挺大的。

不过这只是大家比较常见的不同之处，而对其它的不同点却茫然不知，其实公积金贷款和商贷除了利率不同，在贷款比例、贷款流程、审批时间、使用人群、审批机构上都有明显的区别。

贷款利率

商贷的基准利率是4.9%，有的银行还会有折扣，公积金贷款基准利率3.25%，相对商贷也是非常便宜了，每月可以省近千元。

贷款比例

商贷首套能贷7成，公积金首套可贷到8成。这点是除一些热点城市外的比例，热点城市有一些限贷限购政策，所以贷款比例是有上浮的。正常买新房一般能贷到最大值的，纯公积金贷款，首付2~3成，那贷款就可以贷到7~8成；如果是二手房的话，会涉及到评估价的问题，比如500万成交，那银行评估价可能只有500万的80%也就是400万，那么贷款最多只能贷到400万的70%也就是280万，这样就大打折扣，这样就是最高能贷到市场价的56%，这就是我们所说的最高的比例，所以新房、二手房商贷和公积金贷款比例还是有区别的。

贷款流程

商贷过户之前审核贷款，公积金过户之后审核贷款，这个一般说的是二手房的贷款流程。

审批时间

商贷大约20个工作日，公积金大约40个工作日。审批时间其实是相关联的，商贷审批时间是比较快的，公积金因为要走银行和公积金中心，所以需要的时间稍微要长些，商贷审批时间是大大低于公积金贷款的。

使用人群

商贷对符合的社会公众开放，工资只要达到一定比例就可以，比如月供是3000，工资只要覆盖月供两倍以且上信用良好就可以申请商贷了；而公积金只对缴纳者开放，比如在单位上班，不管是市管还是国管，只要有公积金账户并且在缴纳，那么就算是公积金缴纳者，如果单位不缴纳公积金的话，在很多城市是没有办法使用公积金贷款的，而且有些城市要求在使用公积金贷款时，账户必须是连续缴存6~12个月以上，所以缴存时最好不要断缴，包括社保纳税这些中间尽量不要有空档。所以，想要使用公积金贷款最好在申请之前的6个月甚至12个月不要断缴，如果有多余的闲钱的，可以多往里面存点，以保证贷到更高的额度。

审批机构

商贷主要是银行来审批，商贷决定权在银行，购房贷款只是银行业务的一部分；而公积金贷款是要通过公积金管理中心审批，公积金贷款决定权在公积金管理中心，而银行只是执行机构，也就是要贷款需要银行接到通知后才会放款。

了解了商业贷款和公积金贷款的区别，其实大多数人都会选择公积金贷款，虽然审批时间稍长一点，但确实能省掉不少的钱，当然也有地方现在不支持公积金贷款了，如果能够公积金贷款的，一定要切记不要出现断缴或封存等情况，另外，不管采用哪种贷款方式，平时也一定要注意保持自己良好的信用记录，以免造成不可挽回的局面！