揭“租房贷”黑洞：中了这些招会让你钱、房两失

从恶性竞争哄抬房租，到“租房贷”横行，近期的住房租赁市场的事有点多！

最近，杭州一家名为“鼎家”的长租公寓爆雷，更是直接曝光了长租公寓中介机构推涨房租背后空手套白狼的金融手段。

租金怎么就变了贷款！

有机构数据显示，长租公寓客户主要以80、90后用户为主，主要集中在20-35岁年龄段，占比高达90%。2000-3500元的月租金性价比较高、选择人群最多。

那么，鼎家等中介机构是怎样洗劫年轻人钱包的？

鼎家的套路并不深，简单说，就是套取了租客缴纳租金和房东收取租金的差额。

根据此前媒体报道，租客若想在鼎家实现“押一付一”的租金支付方式，要通过银行卡绑定一个名为“51返呗”（现更名为“爱上街”）的APP，一次性把12个月租金付给鼎家，再每月返还给贷款APP相应金额。

这就相当于，在不完全知情的情况下，你向网贷平台借了全年的租金，然后，以每月等额的方式偿还借款总额和利息，与信用卡分期还款十分类似。

图片来源：应用商店截图

当然，这只是长租公寓“租房贷”陷阱的第一步
你向网贷平台借出来的全年租金，并没有直接打款给房东，而是直接到了中介账户。中介机构一般会按月或按季度支付给房东租金，剩余钱款均流入了中介机构的钱袋子。

随着侵吞的租金越来越多，中介机构的资金池也越滚越大，靠着这些资金，他们有能力以更高的价格盘到更多的房源。久而久之，个人房东会认为自己的同等房源也该值更多的钱，从而推涨市场房租。

近期，长租公寓乱象遭到舆论热议。百度新闻搜索截图

有网友调侃称，这简直就是“花明天的钱，租今天的房，爆后天的雷”。

在中原地产首席分析师张大伟看来，涨租金只是表象，租房市场最大的问题来自租赁机构资金链的断裂。

常规操作中，租赁代理企业赚取的是租金服务费与差价，基本不存在风险。但现在，越来越多的企业利用租金支付差额，建立资金池、挪作他用，必然触发了经营风险。

年轻人，你可能钱、房两失！

“长租公寓的雷，比P2P更可怕。”我爱我家原副总裁胡景晖一语中的。

来自新浪微博截图。

借助金融工具，长租公寓企业可以大量沉淀资金，加大资金杠杆。加之在业主和客户两端都是金融杠杆，住房租赁经营就成了“空手套白狼”的生意。

一旦作为中间人的住房租赁平台跑路，租客既拿不到先行支付的押金，又要每月向网贷平台还钱；而房东收不到后续租金，完全可以依法中止租赁合同。

新浪微博网友评论截图。

有网友调侃，没有中间商赚差价的租房APP赶紧发展啊！

有着七、八年租房经验的童欣告诉记者，“租房贷”还可能影响个人信用。如果你住不上房、就不继续还贷，在银行或者金融机构的信用评级就会降低，肯定会影响到个人信用。

“租房贷”合法吗？

鉴于可能存在的资金风险。北京市住建委近日表示，针对住房租赁企业违规使用“租房贷”，目前正联合多部门调查取证，一旦查实，将从重处罚，联合惩戒。

那么，“租房贷”是否合法呢？

房地产行业律师姜宝告诉记者，租房贷行为本身并不违法，但前提是贷款人要事先知情，且贷款要全部用于租金支付。

杭州市某住宅楼。　胡哲斐　摄

租房贷本身是好事，但一些中介或机构存在违规和截留的问题：一方面是贷款资金来源是否合规合法；二是贷款资金支付与监管是否到位。

贷款租房=过度消费？

然而，个人租赁金融及衍生品的探索，让很多业内人士感到担忧。

“租房所需的资金量级和买房不是一个意义，租房都要靠贷款的话，其可支配收入和消费结构就比较成问题，甚至可能引发过度消费。”中原地产首席分析师张大伟直言。

谈及租房贷，多位业内专家和律师均建议，要加强钱款走向监管，防范信贷资金被挪用等骗贷风险。

分期也是贷款！别傻傻认不清

记者注意到，像蛋壳、自如等多数长租公寓平台都存在租房消费分期的贷款产品。

自如官网上，北京海淀区翠微南里某一居室整租租金的不同支付方式。

在自如APP房源的付款方式页面，一般会有5种租金支付方式供选择，包括月付、季付、半年付、年付和自如客专享分期，每种支付方式的全年总付款额，均由“租金+押金+年服务费”构成。

其中，选择月付的租客押金较其他方式略高；而服务费的高低则与支付租金时限长短成反比，月付租金的租客将缴纳更多的服务费。

对于自如分期，官方将其定义为，为租户打造的消费分期贷款。分期手续费率6.27%，共11期，享受服务费7折。

只要是身份证登记用户、1年租期、自如信用分满70分且为非学生、非企业用户，即可使用分期签约。

自如官网为自如分期客户提供的租金测算、对比功能。

以月租金5000元为例，自如分期用户的首付款仅为10280元；若按季付，也就是传统的“押三付一”，首付款增加到24800元；而如果是年付，则要相当“土豪”的一次性支付68840元。

“选项虽多，租户的选择却非常少！”童欣无奈表示，怎么支付完全取决于个人经济状况，手头没法一次性拿出那么多钱，租房贷或者说分期支付就成了迫不得已的选择。

相比之下，蛋壳公寓的贷款产品更为隐蔽。

租客若想月付租金，只能选择“分期月付”，除此之外，蛋壳仅提供年付和半年付两种支付方式。

蛋壳公寓APP上，某房源的租金支付方式一览。

有蛋壳租客反应，租房时对分期贷款并不知情，直到签约时管家提示才知道。

对此，蛋壳公寓客服曾回应称，蛋壳签订租房合同和贷款合同必须由管家代办，住户不能自己操作。

如何避免租房不成、反被骗贷？

首先，尽量不要选择“押一付一”的租金支付模式。

按月支付租金的模式很容易被中介利用，帮你从网贷平台或者银行申请一年房租总额的贷款，用来缴纳房租；而你每月交的钱，直接从租金变成了还贷。

其次，如果住房租赁机构要求在合同之外，约定有关租金支付的事宜，你就要警惕啦！

因为，约定租金支付方式也是住房租赁合同的必要内容。

截图来自中国人大网发布的《中华人民共和国合同法》条款。

《中华人民共和国合同法》规定，租赁合同内容包括租赁物的名称、数量、用途、租赁期限、租金及其支付期限和方式、租赁物维修等条款。

此外，要格外留意合同中的“金融机构”、“分期服务”、“信用评价”等字眼，慎防骗贷陷阱。

作者：种卿