组合贷款？打时间差？警惕首付贷换“马甲”！

个人贷款买房是需要支付首付款的。可是房子价格太高，个人凑不齐首付款怎么办？一些金融机构针对这一市场需求推出“首付贷”。无疑“首付贷”增加了金融风险，扰乱了国家房地产调控政策，是监管部门禁止的。但是，市场中仍有金融机构通过个人消费贷、个人信用贷等方式，让首付贷换了“马甲”重现市场。

在具体业务中，贷款申请人通过多家银行组合的贷款设计，累计可获批约200万元的信用贷款。有贷款服务公司工作人员表示，“客户突然有几百万元的资金需求，十个有九个都是为了买房，我们的服务是让客户轻松筹到买房首付。每个客户最多大概可以获批200万元信用贷款，夫妻双方加起来能达到400万元。我们能帮客户申请成功的主要办法是打时间差。现在买房一般在签购房合同时交定金，过户前一天交齐首付款，过户前还有网签、面签、批贷、复审、缴税、预约过户等步骤，可以选择在面签之前申请信用贷，复审过后将信用贷提款，这样既不耽误交首付款，又不影响按揭贷款批贷”。

针对首付贷换“马甲”重现市场现象，恒丰银行研究院执行院长董希淼认为，个人信贷资金违规进入房地产市场，放大居民部门杠杆，影响房地产调控效果，应坚决堵住漏洞。“对于消费贷款，商业银行和消费金融公司应适当控制发放年限，比如控制在5年以下，并要求客户提供消费用途证明。对30万元以上的个人消费贷款，应执行‘受托支付’规定，将贷款资金支付到合同约定用途的借款人交易对象，减少被挪用的风险。关注消费贷款进入楼市不能只盯着商业银行，各类贷款中介机构、P2P网贷平台对资金流向没有监控，进入楼市的比例可能更高。要加大对各类非法贷款组织的清理和整顿，特别是对其提供的借贷业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测，并依法予以打击。”董希淼说。他还认为，对于居民个人而言，应根据自身经济能力，合理借贷，控制杠杆。一般而言，每月还贷支出应控制在家庭收入的一半以下，最好不要超过三分之一。

数据显示，房贷已经成为国内银行业贷款的重要组成部分，涉房贷款占到银行业贷款总额的40%以上，集中度如此之高使房地产泡沫不断聚集，给金融体系带来了风险隐患。针对风险隐患，银监会在《2018年整治银行业市场乱象工作要点》中将违反房地产行业政策作为整治工作要点之一，包括发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡头卡等资金用于购房等均被作为重点查处。

金融要促进房地产市场平稳健康发展，防控风险。要控制个人住房贷款和房地产开发贷款的杠杆率，防止金融风险过度集聚于房地产市场。首付贷“马甲”漏洞要坚决堵住。