经常有朋友会问:现在银行可以破产了,那么老百姓的钱存在银行里还安全吗?
近几年,银行破产的议题突然红火了起来,这也触及了千家万户的钱袋子。那如果银行真的破产了,储户的钱到底在哪里安全呢?
储户的钱安全是什么呢?一般来说,有两种含义:一是名义资产安全即我的钱还在;二是你的实际资产不贬值即你的钱有一定的正收益。
结合自身多年的银行工作经验,针对银行破产后储户的财产安全问题特提出如下的意见和建议:
第一,把钱存在一个银行50万以内本金是安全的
根据国务院正式发布的自2015年5月1日起开始施行的《存款保险条例》,标志着商业银行可以进入破产。2017年8月8日,银监会官网上发布对“十二届全国人大五次会议第2691号建议的答复”称,银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》,加快推出银行破产条例。这意味着银行也可以破产的时代将要到来。所以以前大家认为的钱存在银行最安全的时代已经过去了。但是根据存款保险条例》的相关规定,银行破产时对单一个人储户最高偿付限额为50万元,且明确7个工作日足额偿付。这也就意味着即使银行破产,如果一个储户在一个银行存款50万以内也是绝对安全的。所以,如果从安全的角度考虑,你可以将现金分散在不同的银行,每个银行以50万为限。
第二,购买银行的大额存单。
如果你希望你的存款收益高一些而又不承担理财业务风险,你可以购买银行的大额存单。银行的大额存单,也叫CD,是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。一开始大额存单的起点是30万,目前的起点已经降为20万元,虽然投资门槛相对较高,但是对那些担心银行破产造成财产损失的储户来说,也是一个好的选择。我国银行业的大额存单是2015年6月15日正式推出的,大额存单比同期限定期存款有更高的利率,一般情况下会在基准利率基础上上浮40%,也有的银行上浮45%,甚至有的已经上浮了52%。大额存单本质上仍然是储蓄,保本保息,风险程度与定期存款相同,而且在银行破产时也在赔付之列。收益高又没有什么风险,可以一试。
第三,银行的定期存款利率已经很高
今年4月份以来存款利率上浮上限放开,取消了银行存款利率的上浮上限限制,导致各银行已经出现了存款利率的较大差异, 从各大银行的存款利率看,五大银行和全国性股份制银行定期存款利率相对偏低,如招商银行整存整取3年5年存款经都是2.75%,大额存单3年5年都是3.85%。但是有一些中小型银行和地方商业银行的定期存款利率超过5%甚至高达5.3%、5.4%利率,如广西北部湾银行整存整取3年期利率4.5%,5年存款利率为5.225%,四川天府银行的安心存单5.3%的利率定期五年每月取息存款,在2017年12月份安心存单的利率一度达到了5.4%。同样,麒鉴也曾经在某地方商业银行北京分行看到,但是是五年期存本取息和五年期零存整取存款的组合,综合收益率也达到5.4%以上。因此,有报道说一些中小型银行甚至给出了五年定期5.22%到5.79%利率基本上是可信的!
当然,银行破产毕竟是极其少数事件,不必过于惊慌,但是也要未雨绸缪,提前安排。
作者:麒鉴,专注银行三十年,财经金融分析评论,欢迎关注并留言点赞
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