FinTech创业的两大势力，以及他们各有千秋的数据应用模式

大数据文摘特约记者 yawei xia

当一个金融界的权威会议把最大比重的内容让给了金融科技这一话题，科技和数据在金融行业的渗透已然不容忽视。

在十一月的纽约华人金融圈，你可以不关心双十一和马爸爸，但你一定会关注全美华人金融协会（TCFA）的年会。这是TCFA年会在纽约的第23个年头，今年的年会主题是“在以中美为核心的多极世界里——金融市场的风险与机遇”。

20多年来，虽然中美两国的金融科技产业都红红火火，新公司此起彼伏，但两边的关注点历年来一直不尽相同。而今年的会议把焦点转到了近两年特别热闹的金融科技领域，让人眼前一亮。一个金融界的权威会议把很大比重给了金融科技话题的探讨，可见这两年科技在金融行业的渗透和影响是不可忽视的。

会上，很多嘉宾都在演讲中加入了对金融科技的看法和预测。恒昌集团的CEO秦洪涛做了主题演讲，与大家分享了恒昌集团作为一家科技金融公司“普惠金融”的价值观和他们在创新金融服务方面做的努力。海投资本的王金龙（Jerry Wang）也在之后的座谈会谈到了海投对东南亚市场进行金融科技的“技术输出、人才输出、资本输出、模式输出”的战略计划。

FinTech创业公司也成为了本次大会的一大亮点，会后，大数据文摘驻纽约记者也在现场采访了相关金融领域的专家，就中美两地的Fintech发展和AI应用进行了探讨。

金融科技创业领域的两大势力，他们在数据运用上各有不同

在会后，大数据文摘对恒昌集团CFO沈潇同（Tony Shen） 进行了独家采访，聊了聊Fintech在中美两地应用场景的异同以及目前Fintech领域的两股主要力量。采访中，沈提到美国的金融科技主要关注点是技术，用科技的手段把原有服务去用科技手段更好地实现。

美国因为金融业服务的对象比较广，渗透率很深，行业也比较成熟。金融科技更多的是优化了解决方案，比如以前贷款是人为地去配对借贷双方， 有了金融科技以后，可以用数字化的手段去更便捷地找到合适的配对。

而在中国，金融科技是填补了传统金融机构服务的空缺。在中国不到三分之一的人能从银行借到贷款，包括信用卡的普及率也非常低，人均持有不到一张信用卡。恒昌的数字普惠金融的目的是让原来没有机会借钱的人，给他们一个借钱的机会，初衷并不在于提供服务的手段有多么的高科技，但这两年也越来越重视用科技去优化服务，但初衷还是为了填补服务空白。

此外，沈在主题演讲中谈及了金融科技创业领域的两种主要力量，以及他们在数据运用领域的差异。

他认为，在金融科技的创业大军里有两类公司：

一类是像BAT那样比较成型的互联网公司；
另一类是逐渐向金融科技领域转型的“草根企业”。

两类公司在数据运用方面还是有一些差异。

阿里巴巴在做芝麻信用的时候用到了用户的网络交易及行为数据，数据来源于淘宝平台的电商数据，腾讯信用则用到了很多来自QQ的个人社交数据。不过归根结底，金融科技的逻辑基础还是金融，并不会因为加入科技，而否认了金融相关因子对信用评级的决定性作用。所以沈也强调，尽管没有像阿里和腾讯那样有现成的电商和社交数据，但是金融行业内部也会共享很多与信用风险相关的黑名单数据，公司也会去互联网上爬取社保和消费信息，以及获取用户在其他金融机构的交易历史。

社交和网购数据虽然有参考价值，但是未必比与这些直接与金融相关的数据更有用。有些人频繁网购，但可能正因为他频繁网购会导致他不够钱需要去借，所以网购的即时支付并不一定能反应他是一个有信用的人，反而会因此在贷款时不讲信用。“我们在使用非直接与借贷行为或信用行为相关的数据时持比较审慎的态度”。

智能投顾技术在慢慢成熟，用户需要时间去学习和接受这个转变

这两年，智能投顾已经变成了金融科技的另一个主要落地场景，正吸引着一批创业公司的引入。而另一方面，传统的金融机构坐拥资产和客户、牌照的优势，也在野蛮的通过收购和改革迅速切入这个领域。

海投资本的王金龙Jerry Wang在会后的采访中提及，在这方面公司有一个10年规划，给客户慢慢引导，让他们在资产管理方面从自己选择的“主动管理”逐渐过渡到人工智能选择的“自动管理”。这是一个加速变化的过程，前一阶段可能要花三年的时间，后一个阶段的实现可能只需要花一年的时间就能完成。人工智能投顾的技术还在慢慢成熟，用户也需要时间去学习和接受这个转变。

因科技地位的崛起，现在在兼并收购时对公司价值的评估方法也发生了改变。M&A Advisory的CEO David Fergusson分析说，自从2016年科技地位大大提高后，一个公司的价值将很大一部分取决于他们对科技的运用能力，而如今传统的估值方法论里并没有涉及到科技运用能力这个因素。David认为在未来科技运用能力的量化分析将对兼并收购估值方法的变革产生深远影响。

这次来参加TCFA会议的有很多正在传统金融公司工作的从业人员，也有在金融科技领域进行变革创新的创业人员和寻找金融科技领域下一个独角兽的投资人，当然还有摩拳擦掌想要进入金融行业或寻求职业转变的求职者和学生。金融从业者最关心的是未来两年的行业环境和关注焦点会发生怎样的变化，创业人员在寻求与传统金融公司的合作机会，求职者们则关注在转型中的金融机构对人才又提出了什么样的新要求。

本次TCFA会议密切关注到了正在发生中的科技变革对金融行业的影响，打下了2017年的烙印，不知在明年回到这个会场的时候，全球的经济、金融与科技又将发生怎样的颠覆？拭目以待。