购房名额不够 接力贷来凑 父贷子还买买买

本周案例：

小苏，全家为广州本地户籍，40岁，与老婆名下有1套住房，月供7000元，共同还贷。

父亲61岁已退休，无房无贷。小孩今年上小学，看中1套400万20年楼龄学位房，二套7成首付负担不起；新政后离婚也不管用了，要等1年。

求助买买君，你能借我点钱吗？

买买君回答：借钱不行，办法还是有的。

购房名额不够，接力贷来凑。父贷子还买买买，妈妈再也不用担心我凑不到首付了。

首付不算低，但能降到5成，实属戴着镣铐放飞自我。

夫妻有房有贷买二套怎么破？

其实对于夫妻有房有贷的情况，再买二套房有以下4种路径：

①　直接买二套，有房有贷，首付7成。

②　离婚，其中1人变为无房有贷，1年内买房，首付5成。

③　离婚，其中1人变为无房有贷，1年后买房，首付4成。

④　接力贷，利用父母/子女名额买房，首付5成。

买买君斟酌觉得，方法③首付最低，但小苏等不了1年，方法②成本太高，还是用方法④吧。

什么是接力贷？

接力贷，简单来说，就是父贷子还。

利用父母名额买房，房产证写父母的名字，以父母双方或一方为主贷人，子女作为他们的共同还款人（或叫担保人），向银行申请房贷。如果子女已婚，其配偶也作为共同还款人。

接力贷还有另外1种——利用子女的名额来买房，父母做担保人还房贷，部分银行称其为合力贷，此处为了懒，买买君将这2种统统称为接力贷，毕竟这只是谁在上面的问题。

其实，接力贷的打开方式一开始并不是这样的……后来，就被机智的民间用户玩坏了。

接力贷设计的初衷

1.延长高龄购房者贷款年限

for example，隔壁老王今年55岁，离退休不远了，终于攒够钱要圆买房梦。

老王面对的问题是：银行房贷年龄一般最高65岁，老王距离这个数字只有10年；退休收入即使非常稳定，但银行视其为养老金，不是用来买房炒房的！

综上，银行批下来的贷款年限只有10年。老王万万做不到啊。

如果使用接力贷，老人的贷款合同就可以转接到子女身上，获得更高的贷款年限。

2.提高屌丝的贷款额度

依然举栗子。小陈工作第2年，月入5000元，月供最多只能贷到2500元。无法贷到足够的额度，即使父母给一大笔首付也没卵用。

小陈也可以通过接力贷——增加父母作为共同还款人来增加贷款金额。如果父母各自月入1万，家庭月收入为2万5，月供最多可以达到12500元了。

所以，如果您不是剁手买房没名额，而是上述2类人士，本文也是极度适合你的！适合你的！

问题来了，广州哪个银行能做接力贷？

据买买君调查，由于信贷政策压力大，目前广州承接接力贷业务的银行寥寥无几，同一天、同一个银行的说法也有出入。

目前做接力贷最多、最轻车熟路的是农业银行。如果您想花钱省心，让按揭公司帮忙弄，也基本会选择农行。

原因在于：

1.农行申请到30年贷款的几率比较高

2.农行一手、二手都有做（一手要看是否为开发商指定银行、指定网点）

3.农行接力贷的担保人（即共同还款人），不上征信记录。也就是说，银行虽然可以查到担保人有这笔负债，但再买房认贷时，不纳入计数。

科普前戏完毕，我们正式解题。

第1步，钻空也要看有没有购房名额

接力贷借款人，首先必须符合广州限购政策。

根据广州317新政，广州家庭限购2套，广州户口成年单身狗（包含离婚）限购1套。

非广州户口社保或缴税满连续5年，限购1套（不能补缴哦）。

从化、增城不限购。

买买君提醒，此处家庭是指夫妻+未成年子女。

以小苏的情况，父亲广州户口，无房无贷，符合限购，可以买。

第2步，父母/子女年龄符合要求吗？

根据农行的规定，如果是用父母的名额，父母年龄必须低于65周岁；如果是用子女名额，子女至少满18周岁。

恭喜小苏，61岁的父亲还赶得及这趟车！

第3步，贷款能贷到几成？

贷款能贷到几成，要看借款人认房认贷的情况，跟共同还款人没关系。

不过，广州330新政填补了接力贷这个漏洞，无论借款人有没有房，只要是接力贷，全都当做已有1套房执行。

事实上，政策只强调了已成年、未就业、无固定收入的借款人，没对有固定退休收入的父母进行区分，但农行表示从严执行政策，所以一刀切，接力贷全部5成起跳~

最全整理在这里收好不谢。此处敲黑板强调，认房范围是广州本市，认贷范围是全国，若父母在老家有贷款记录的要注意，无房有贷是7成啊，算了吧。

如果看完这个表格你还要在各个群问自己到底能贷几成，那买买君只能跟你收钱让你长记性了。

小苏错过的不止离婚买房，还有3成首付的接力贷。综上，新政后，小苏用父母名额做接力贷，首付也得5成。

第4步，算算你的最高贷款年限？

贷款年限需要满足2个条件，前方有不等式组袭来，数学不好的人请自动回去重读。

1.贷款年限+楼龄不大于50年

2.贷款年限+共同借款人年龄不大于70年

看到没？担心父母年龄太大影响贷款年限的可以放心了，跟父母年龄没关系哈。

以小苏为栗子，贷款年限首先要小于50年-楼龄20=30年，其次要小于70-小苏年龄40=30年。刚刚好是房贷的最高限制30年。

第5步，万事俱备，就差钱了

既然可以贷到30年和5成首付，那就进入最赤鸡的一步——算钱！看你的流水够不够！

按照农行的规定，家庭月收入要大于月供的2倍，如果你有房贷等其他负债，也要计入。家庭月收入可以包括父母的退休收入+共同还款人夫妇的收入。退休收入只需要复印退休金存折小本本~连收入证明都不用哦~

举个栗子，小苏看中的学位房400万，以5成贷款200万，30年等额本息计算，按照目前农行的9折房贷利率（执行利率4.41%），月供约为10027元。

那么小苏的家庭月收入，即（夫妇收入+父母退休收入）必须高于（月供10027元+此前房贷7000元）的2倍，也就是要有34054元以上的家庭月收入。

买买君温馨提示，农行等银行下周要把利率折扣上调到95折，到时月供会多出几百块。

如果收入流水满足要求，可以正式买起了~！

申请接力贷流程如下

网签——向农行提出接力贷申请——银行审查、审批——审批通过后，签订贷款合同——过户交税拿房产证——发放贷款——借款人按时足额还款——办理贷款结清手续

网签之后，就可以带齐资料去银行填表申请啦~

二手房接力贷所需资料

申请人资料

①　申请人及配偶身份证原件

②　户口或社保、纳税证明：

广州户口：申请人及配偶、未成年子女户口簿原件（需复印首页、本人页、变更页）

外地户口：近60个月社保证明或纳税证明（若借款人是个体户且是营业执照的法人，以经营名称纳税的，需提供营业执照复印件并加盖公章）

③　申请人及配偶结婚证

④　申请人收入证明原件

⑤　用于供款的农行存折或借记卡（可以现场办理）

⑥　购房网签合同

⑦　购房首付款证明（借款人签字确认的首付款收据、发票）

⑧　账户流水、其他房产、车辆行驶证、基金等辅助证明（视需要提供）

⑨　除本地户口且已婚的借款人外，其余借款人需提供本地居住的联系人资料信息（信息包括：联系人姓名、身份证号码、本地居住地址及手机号码）

⑩　抵押人家庭查册表（带身份证去房管局自助机刷一刷即可拿到）

房管局自助查询机长这样↓↓↓

所购买的二手楼业主资料

①　业主及配偶身份证原件

②　业主及配偶户口簿原件（需复印首页、本人页、变更页）

③　业主及配偶结婚证

④　用于收款的农行存折或借记卡（可以现场办理）

⑤　本次交易的房产证原件

你可能还想问这些问题

Q1：用父母名额接力贷，如果不是独生子女，遗产继承怎么破？

买买君咨询了陈良律师和廖建勋律师，都提出了同一个so easy的解决办法：事前谈好，立遗嘱，到公证处进行遗嘱公证，说明相关房产由该子女继承。如果觉得麻烦，也至少要共同写一个情况说明，一起签名确认。

买买君温馨提示：广州各区均有公证处，遗嘱公证一次收费220元，可以上门收件办理，加倍收费。

Q2：一手楼能否办理接力贷？

可以。开发商一般会指定相关银行和网点，跟着开发商走就对了~。

Q3：接力贷这么爽，能不能办2次，用完老爸的名额用老妈的？

限购政策是以家庭（夫妻+未成年子女）为单位计数的，用了老爸的名额，等于老妈也有1套房了，再搞一次接力贷，也是作为二套房处理，首付7成。

如果你还不死心，用父母名额做接力贷之后，想再用小孩的名额第2次接力贷再搞1套。虽然按照政策，首付是5成，但银行追溯贷款记录，第2次接力贷不一定能批得下来。即使批得下来，家庭月收入应当大于月供+所有债务的2倍。

Q4：用父母名额接力贷，子女作为共同还款人，能不能用子女公积金还贷？

不能。首先，借款人如果要申请公积金组合贷，只能用自己的公积金，不能用共同还款人的。

其次，如果要在办理了纯商贷之后，提取公积金来还贷，只能是房产证上的人或其配偶，才能提得到公积金，也就是说，共同还款人作为子女关系，无法提取到公积金来还贷。

但是，你都接力贷了，证明名下有房、背着其他房贷！公积金应该一早就提过了吧？贷款爱还哪儿还哪儿！

Q5：接力贷除了上文提到可以用父母、子女的名额，兄弟姐妹、前妻前夫、男女朋友等各种关系的名额可以用吗？

可以的话，买买君会不写出来吗？（摊手）

如果你看完本文动心，买买君猜你还需要：

父母如何投靠子女落户广州

等100种花式落户办法

买买君下次会写的。

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