AI研究院 | 当人工智能占领保险业 你愿意用隐私换低价吗

【网易智能讯 3月28日消息】你有汽车保险吗?或者是健康保险?还有家庭保险?你至少是一家保险公司的客户，或者是一种或多种类型保险的投保人。

事实上，全球保险业正寻求利用人工智能来解决方案。尽管在保险中使用人工智能技术有可能简化公司运营，降低消费价格，但其也带来了与个人隐私相关的前所未有的新问题。

正如许多关于人工智能的讨论一样，理解它的影响要从理解数据开始。企业倾向于使用人工智能系统分析数据，从而从中发现数据的趋势和见解。这些分析和洞察可以用来提高公司的运营效率。从在线约会系统到医疗保健平台，一切都是如此。

保险业采用人工智能的不同之处在于，这些公司将如何收集数据。保险公司正借助传感器直接从用户个人那里收集数据，这些设备包括家庭监控设备和可穿戴设备等。每当数据收集与用户交互时，隐私问题就会浮现出来。你想让你的医疗服务提供者收到关于你深夜吃零食的实时通知吗?你想让你的汽车保险公司每次看到你违反禁停标志吗?这些不再是假设。消费者需要注意的是，保险公司收集的数据越多，他们对信息如何使用的控制就越少。

问题在于，这些关于个人生活的隐私数据有多少人愿意主动分享?更重要的是，你有选择的余地吗?即便存在隐私问题，但很多车险公司已经开始探索使用人工智能来降低运营成本。

几家公司正在开发智能照片分析系统，能够在事故发生后立即对车辆的损坏情况进行评估。通过设备实现远距离数据传输，或将在车祸侦测、损失评估和索赔启动等方面获得更大进步。车载或智能手机的远程通讯设备可以自动拨打911电话，并提醒公司的代表打电话给保险客户，帮助他们处理事故。

在这种情况下，客户能够及时得到帮助，但这种即时通知也有缺点。现在，投保人可以选择立刻打电话给保险公司，或者一直等到他们把车送到汽修厂之前才打电话给保险公司。如果事故造成的损失很小时，有些人选择不报告事故。一个即时警报系统意味着保险公司可以控制这种局面。例如他们可能会坚持让投保人把自己的车送到自己倾向的汽车实体店，而不是让用户自己做决定。保险公司还可以利用远程信息技术追踪投保人的活动，通过降低保费来吸引用户提供其驾驶行为的实时数据。然而，保险公司并不会保证一定能降低保费。一些公司甚至根据与投保人驾驶行为无关的因素来计算费率。即便一些驾驶人员的原始记录很好，但如果保险公司认为他们经常光顾危险的社区，他们仍会被要求支付高额费用。

在很多情况下，投保人可以选择退出驾驶行为跟踪程序，放弃这种折扣。但如果保险公司要强制要求跟踪用户的一举一动，并对那些拒绝这么做的用户不再承保，那么用户面临的选择就会变得更加复杂。保险公司每一项基于人工智能的举措，都引发了相应的隐私问题。

可穿戴设备正被用于健康保险业务。它们会传输关于用户锻炼频率等预防疾病行为的相关数据。人工智能算法可以利用这些数据调整个人保费，或者是以优惠的利率奖励积极的投保人，或者针对生活方式不健康的用户提高保费。

一些科技公司正在研发能够根据人们的饮食行为对血糖水平进行实时测量的跟踪器。对于那些想要预测哪些投保人有可能患上糖尿病的保险公司来说，这将是一个非常有价值的信息。但是，人们是否希望他们的保险公司知道他们早餐吃了培根甜甜圈或者是他们在深夜吃了冰淇淋?这些或许是消费者不远的将来不得不做出的选择。

再让我们来看看智能家居。为了更个性化，一些保险公司正在制定政策，通过用户智能家居生成的数据来确定保费。其他保险公司有意向补贴开发智能家居的相关技术。智能恒温器、声控数字助手、监视器、互联网冰箱和智能百叶窗等设备，不仅仅为人们的家庭提供了便利。

从保险公司的角度来看，这些设备(这里引用麻省理工学院技术评论的文章)“产生了大量有效益的新数据，这些数据可以使他们现有的处理索赔业务更有效率，同时能够与客户建立新的关系。”有了来自家庭的数据，保险公司可以帮助用户优先处理维修任务，解决诸如管道漏水等问题，以免造成重大损失。他们还可以挽救生命，降低保险理赔费用。例如，家用传感器可以让居民知道建筑是否发生火灾，进一步让自动灭火装置自动开启。

现在，为了权衡取舍(这里再次引用麻省理工学院技术评论):“智能家居设备的数据可以显示用户是否在家，以有效预防盗窃。”或许软件甚至会攻击某个特定的设备——比如在房主付清房款之前，关掉暖气。这并不是说警惕黑客是是最重要的。相反，基于数据的保险也发展也向我们提出了有关数据安全的重要问题。

在创新和隐私保护方面，消费者对隐私问题的看法并不奇怪。一项保险业调查发现，78%的人愿意与保险公司共享个人数据，以换取较低的保费和更快的理赔。另一方面，皮尤研究开展了一项关于隐私和信息共享的调查，在询问受访者他们是否支持安装一个“智能恒温器”，以监控自己在家中的活动时，数据显示，“大多数成年人认为这种权衡不可接受。”正如一位受访者所解释的那样:“在这个家庭里，没有什么更聪明的东西。我的很多个人数据已经被窃取，然后被公司出卖。通过传感器收集数据来激励预防安全行为，有一天或将使得驾驶行为更加规范、生活方式更加健康以及家庭更加安全。”

但是，基于人工智能的保险产品也要保护用户数据不被滥用，数据收集需要符合消费者的利益。

（英文来源/Venturebeat 编译/机器小易 校对/晗冰）