确定了！元旦起，房贷将“降息”，这类“有房族”的月供将减少

是的，大家没看错，2020年最后几天部分“有房族”确确实实迎来了一个不算重磅但也不能轻视的好消息——1天后，也就是从2021年1月1日开始，房贷将发生“降息”，这类“有房族”的月供将发生变化，准确来说是月供将减少。

我们这里所说的“这类有房族”是除指固定利率之外的所有贷款买房的有房一族，即在今年央行宣布个人住房贷款利率改革之后选择LPR利率的有房族。

什么是LPR？房贷“降息”又是怎么回事？我们接下来一一说明。

首先，LPR又称贷款市场报价利率。这个新政“改革”真正开始的时间是2019年8月17日。在此之前，我国一直实行的是由央行直接宣布的“金融机构贷款基准利率”。

LPR是由18家银行每月根据央行公布的1年期中期借贷便利的利率，考虑自己的成本、利润空间等，每月20日向全国银行间同业拆借中心报价后，通过剔除一个最高价、一个最低价后平均计算得出，然后在每月的21日公布。包括1年期和5年期两种。其中的5年期LPR利率，就是房贷的新的“基准利率”。

其次，再说“房贷降息”。根据2020年12月21日公布的最新LPR贷款利率（4.65%）看，明年即将执行的LPR贷款利率较上一年将有15个基点的下调。换言之，确定了2021年的LPR房贷利率是将“降息”的。

很多人到这里可能看不太明白，我们就直接说结论：如果以前贷款利率是5.88%（基准利率上浮20%），按照新的LPR贷款利率，2021年起房贷利息将按降息15个基点计算，即贷款利率变成了5.73%（4.65%+1.08%）。如果是5.39%（基准利率上浮10%）则变成了5.24%。

假设你在转换为LPR的时候，选定的“重新定价日”为每年的1月1日，那么从2021年的1月1日开始，你的房贷利率将根据2020年12月21日公布的最新一次5年期LPR重新定价。换言之，如果你是属于这类条件的“有房族”，那么从明年起，你就将享受到利率的“降息”。

具体能省多少钱呢？我们打个比方。纯商业贷款100万，贷款期限是30年，按照等额本息的方式计算，每个月的月供将减少95.54元（5918.57-5823.03），合计一年就是1146元。节省下来的资金虽然不是很多，但如果是按照一家三口一顿消费200计算，也够一家三口下5次馆子了。

注意，这里我们看到有很多媒体计算按照这个“降息”30年至少可以省3万多块钱，这实际上是错误的。因为既然你选择了LPR利率，也就意味着每年利率都将发生一次变化，未来2年的事情都不好说，说30年后的事显然就更不靠谱了。

哪些人将享受到“房贷降息”的利好，月供将减少？

根据央行发布的统计数据显示，2008-2019年商业银行贷款增长约为49万亿元，其中个人贷款余额就增长26.8万亿，占比高达54%；另根据央行最新数据显示，截至2019年11月，存款类金融机构各项贷款合计为151.79万亿元，其中至少有7成都是存量房贷。此外根据上海证券的统计，全国存量房贷合同多达6000万笔。这意味着，LPR利率“降息”将至少影响几千万人，每个人每年节省一千元，合计算下来，这可是近几千亿的资金。

今年央行还专门发通知，3月到8月之间，所有存量的商贷，要么转成LPR合同，要么转成固定利率，相信大家也都已经做出了选择。对照上面我们所说的，你明年的房贷利率是下降还是不变，相信每个人都已经知道答案了。

在这里我们再重复一次。按照目前各个层面给出的信号来看，2021年LPR房贷利率上升的可能性不大，归根结底是全球都处在降息通道，我们很难独善其身。2021年还会再次“降息”吗？这个目前谁也说不准，只能根据形势来看。我们只是说，按照目前全球和国内的经济形势来看，2021年LPR利率再次下降的可能性比较大。也就是说，2022年的LPR利率可能比2021年的还要低。

财经作家刘晓博也理性发言认为，转换为LPR比较合适，因为全球主要经济体的长期利率，都是在趋势性走低的。目前美国基准政策利率接近零，欧洲、日本是负利率。因为欧洲和日本人口红利终结，少子化、老龄化明显。另外，健全的社会保障让大家创造财富的热情下降。事实上，我们未来也将步他们的后尘，所以选择LPR利率长远来看，还是比较划算的。当然，这一切都是推测，最终的选择权在你自己手里。

最后再一次恭喜那些在今年3-8月份转换LPR的“有房族”，如果你当初切换房贷合同时勾选的选的“重新定价日”为1月1日，那么恭喜你下个月的月供将开始变少了。那些勾选“重新定价日”为放贷日的也不要着急，再耐心等几个月吧。