头部与中小险企分道赛马 险企数字化将开启黄金时代

本报（chinatimes.net.cn）记者吴敏 北京报道

今年来，“第四次工业革命”的浪潮在疫情影响下进一步加速。智能化、数字化成为各行业谋发展的普遍趋势，保险行业也在此契机下谋求转型。近日，众安金融科技研究院发布《年度保险业数字化转型报告》（下称《报告》），对险企数字化转型的途径、节奏与成果等方面进行了探讨与描绘。长期而言，保险企业构建线上线下融合生态的机遇开启，行业在转型中将得以迎接以数字化为核心架构的下一个黄金时代。这一时代将具有以新技术为基础设施，以智能化为未来创新驱动的显著特点。

新技术推动产品创新优化，催生宠物险等场景化保险

依托大数据、云计算、人工智能等信息技术手段，当前保险机构在产品、营销、核保、理赔、客户服务、风险控制等领域的创新优化与价值重塑方面均取得了明显的成效。

延展价值链后的保险中介业务模式

《报告》指出，新技术的应用有望拓宽保险获客与营销渠道。依托互联网平台，保险公司可以通过网页、APP、微信小程序等载体多管齐下，为客户提供产品的宣传、推广、咨询等线上服务。在疫情催化之下，今年以来“直播+社群+数字化导流”等新兴模式纷纷崛起，在符合监管要求之下，保险短视频、网络直播营销以其独特的表现形式、传播速率以及高互动性，部分缓解了疫情带来的运营冲击。

延伸了触达用户渠道的同时，数字化还加速了保险产品的研发与改良。借助于云计算和大数据等技术，产品开发人员可以实现对全量数据样本的数据分析，从而根据完整的数据表现，进行更全面的风险评估，开发出更符合市场需要的保险产品。

在此背景下，各种基于新场景的新型保险产品应运而生，例如支付宝联合众安保险将宠物鼻纹识别技术首次应用于宠物保险。据了解，该技术具有识别精度高、投保友好性高、操作体验好、反作弊性强、成本低等优点，识别成功率超过 99%，未来还有望运用于城市宠物管理、宠物走失等场景，完成了成本可控的创新，真正填补市场的空白和弱点。

从健康险到健康生态，“医+药+险”模式开启

在创新浪潮中，险企转型已硕果累累，新兴科技与保险的有机融合也初见成效。随着数字化转型的持续推进，各类新技术如5G、物联网、区块链等应用，正在开启保险行业的新未来。《报告》从智能康养领域出发，对未来趋势进行了描绘。

据介绍，过去十年，短期健康险进入了飞速发展的阶段，保费逐年递增，2018年环比增长更高达148%。随着保险业数字化转型的兴起和技术的进步，大健康布局成为短期健康险有效市场竞争的新解决方案。近年来，越来越多的保险公司开始打造健康险服务生态，旨在达成“医 +药 + 险”的全链条模式，使用户在服务闭环中享受到健康保险、医疗健康管理以及互联网医疗科技平台等多重服务。

康养生态渠道协同闭环

以众安为例，众安持续布局大健康生态，发挥以健康险作为支付端对产品设计主导以及服务整合联动的优势，目前已形成以健康险为起点，连接众安互联网医院、暖哇科技等布局的生态闭环。

近日，众安还正式上线了众安医管家服务，以互联网医院为载体，打通线上“医+药+保”服务闭环，为患者提供定制医疗服务方案，依据患者过往病情，结合健康现况，制定确切的一站式健康服务流程。众安医管家为用户提供全方位、全流程的健康管理服务，构建专业慢病管理平台。

如今，健康生态已成为风口之一，随着探索的深入，各保险企业的布局方向趋于统一。《报告》指出，目前不同保险公司的大健康布局主要由以合作支付推动健康保险服务升级、探索“线上线下”相结合的健康医疗管理服务、建设互联网医疗科技平台三大方向入手，连接医疗、保险、数据、药品活动，形成服务闭环。此外，在布局的过程中，保险公司已在风控能力、运营成本与效率两大方面展示出明显优势。

中小险企借助保险科技破局，挖掘内生动力实现差异化发展

保险科技为全行业带来了新的发展机遇，引发各大保险公司不断加码科技投入。目前，多家头部险企已将“保险 + 科技” 提升至战略地位。保险行业马太效应持续加剧，龙头企业包揽了绝大部分的行业利润，而大多数中小险企经营情况惨淡，只能在夹缝中生存。

另外，中小寿险公司过去依靠“短平快”业务提升规模的突围方式难以重现，在此情况下，中小保险企业的转型需求更加迫切。与大型保险机构和互联网保险公司相比，中小险企在数字化发展上的资金和技术实力显然并非一个量级，但借助于保险科技，中小险企有望通过业务创新和差异化发展，帮助企业破解经营困局。

对于中小型企业在数字化转型过程中的痛点难点，作为国内第一家互联网保险公司和行业数字化转型的先行者，众安基于其保险科技的技术沉淀和业务积累，进一步面向行业开放数字化能力，为保险机构、保险中介、保险代理人等转型服务供给能力，加快推进行业数字化升级，用科技赋能保险全价值链，成为保险行业尤其是其中的众多中小企业数字化转型的最佳辅助。

今年5月，众安成为国家发展改革委数字化转型伙伴行动倡议（以下简称“倡议”）首批数字化转型伙伴。通过上述倡议，众安保险面向全国200余家保险公司和2400余家中介公司输出数字化转型课程，目前已助力近100家中小企业完成数字化转型。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东