定了！重疾险新规发布，所有旧规重疾险都将买不到了！

　　Hi，我是保姑~

　　大家应该已经知道了，最近保险业界出了一件大事儿！

　　喏，就下面这个 ▼：

　　2020年11月5日，抱着琵琶遮了快一年“面”的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》终于发布了。

　　就是我们常常念叨的“重疾险新规或重疾险新定义”，名字太长了，接下来就用“重疾险新规”代替哈。

　　这件事如果用一句话来形容，那必然是平地一声雷。

　　毕竟重疾险定义已经13年没改过了~

　　而且带来的另一大影响就是，新规出来了，那现在这些以旧规设计的产品，明显就成了秋后的蚂蚱...

　　据财联社消息，重疾险旧规的产品将于2021年1月31号全线下架。

　　看起来好像还有3个月时间让我们决策，

　　但事实上，这只是销售截止日期，换句话说，这是一道“红线”。

　　保险公司们肯定不会都等到这一天再下架产品，目前在售的所有旧定义重疾险都有可能随时下架。

　　如果已经看准了哪款重疾险，一定要尽快下手，一旦产品下架可就回不来了。

　　新规旧规有啥变化，保姑之前总结过很多次了，

　　不过考虑到有很多一脸懵懂的新朋友，不是很了解，保姑再带大家梳理下。

　　先看之前解读过的结论 ▼：

　　正面影响

　　咱们先看重疾险的正面（积极）的部分，共三点：

　　1、疾病病种增加

　　现行旧规要求重疾险必须保障25种重疾，而新规要求必须保障28种重疾+3种轻症。

　　多3种重疾是：严重慢性呼吸功能衰竭；严重克罗恩病；严重溃疡性结肠炎。

　　以及3种轻症：恶性肿瘤-轻度；较轻急性心肌梗死；轻度脑中风后遗症。

　　但是，有些尴尬的是，这些疾病目前的旧规重疾险早就有了 ▼：

　　惊不惊喜？意不意外？

　　几乎所有在售旧规重疾险，都有这6种新定义增加的疾病保障。

　　要知道现在主流的重疾险全是保障100多种重疾+20种左右中症+50种左右轻症。

　　基本包圆了所有常见易发的大病小病，估计等下次新定义出来，在疾病数量上，现在的重疾险依旧不过时。

　　要是做个“乖宝宝”，只赔28种重疾+3种轻症，这样的保险公司早被淘汰了...

　　新规此举只是为了提升重疾险保障的“下限”，所以千万别再觉得多了6种疾病保障就牛x了~

　　2、疾病定义优化

　　修改了部分疾病的定义和理赔要求，让它“与时俱进”。

　　举个例子，旧定义需要“开胸”的手术，新定义只需“切开心包”就行 ▼：

　　是不是有点担心？这么说还是新规重疾险好，不然我申请理赔还得开胸嘞。

　　别担心，根本不会。

　　根据银保监会19年发布的现行《健康保险管理办法》第23条 ▼：

　　就是说，保险条款中约定的疾病诊断标准，要符合申请理赔时的医疗诊断标准。

　　例如：保险公司不能以条款中约定必须“开胸”为理由，拒赔现在用“切开心包（微创）”手术就能治好的疾病。

　　虽然没啥影响，但保姑觉得这是一个好的趋势，让整个保险业向科学、规范化发展。

　　3、疾病数量不得凑数

　　打酱油的优化。

　　就是一些差不多的疾病不再作为独立病种，防止保险公司凑数宣传，说自己保的病更多。

　　这点对投保人没啥影响。

　　负面影响

　　看完重疾险新规的积极一面，我们再看下负面（削弱）的部分，也有三点：

　　1、轻症赔付比例降低

　　成也萧何，败也萧何。

　　虽然重疾险新规把3种轻症写入了条款，但是把轻症赔付额度也锁死了。

　　30%

　　记住这个数字，以后重疾险的“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”这3种【高发轻症】最多只赔30%重疾险保额了。

　　对比之下，目前用旧规的重疾险对这3种轻症不仅都保，赔付比例还能到45%！

　　而且这3种轻症涵括了最高发的癌症、心/脑血管疾病，完全不能用数量少影响不大的理由来忽视它。

　　因此，这条对我们投保人很不利。

　　2、轻度甲状腺癌降级

　　以后甲状腺癌（TNM分期为Ⅰ期或更轻分期）只能按轻症“轻度恶性肿瘤”赔付，即赔付重疾保额的30%。

　　而现在甲状腺癌是可以全额（100%重疾保额）赔付的，至于甲状腺癌有多高发我们可以看下平安的重疾险理赔数据：

　　完全可以说是最高发癌症！

　　更何况大多数甲状腺癌其实都是Ⅰ期，花个1-2万就能治愈的那种（因此也被称为“喜癌、幸福癌”）。

　　所以新规这点肯定会对投保人产生影响，这么高发的癌症拿的钱却少了...

　　我们以投保50万保额的达尔文3号为例：

　　轻度甲状腺癌现在最高能获赔90万，按新规看只能赔最高15万。

　　虽然对行业来说，是个好事。

　　降级轻度甲状腺癌这种治疗费用很低的癌症，也能减轻保险公司赔付压力，让行业健康发展。

　　但对投保人来说，肯定算不上是好事。

　　3、原位癌被剔除

　　这项其实并没有很大影响，因为在旧规中，也没有原位癌保障，但保险公司们都加了。

　　官方自己也说了：

　　各保险公司可在新规范规定病种的基础上，在重大疾病保险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

　　所以原位癌以后很可能作为一种新的轻症病种来保障，但这只是保姑推测，属于“不确定”状态。

　　保险公司真的借坡下驴，不保原位癌了，那也没法...

　　所以，不好说新规的重疾险就一定会有这项责任，介意的朋友先做最坏的打算吧。

　　好嘞，终于把新规旧规讲清楚了。

　　下面我们轻松一点，聊点和新规有关的问题。

　　I、我已经买过了旧规下的重疾险，受新规影响吗？

　　不受新规影响。

　　保险只认合同，买了旧规重疾险，就按旧定义来赔付。

　　例如以后旧规产品甲状腺癌出险了，还是赔100%保额，而非30%保额。

　　II、新规降级了保障，那新规重疾险会更便宜吗？

　　别想太多。

　　悄咪咪提一句：现在猪肉价格降了吗?

　　请神容易送神难，涨上去的东西想降下来可太难了...

　　III、新规没啥质的提升，有哪些旧规重疾险值得我们赶紧“抢救式”投保？

　　用不着担心。

　　我们公众号会定期进行各大险种（包括重疾险）的评测，

　　但要注意现在所有的旧规重疾险都处于“随时下架”状态，再加上投保过程需要时间，看准了一定要尽快下手。

　　IV、最后闲聊几句

　　保姑认为，本次重疾险新规更多的是让重疾定义更科学、规范，

　　所以不但没质的提升，甚至就部分保障来说还是“质的下降”...

　　但总归是走在正轨上，就像常说的：要想富，先修路。

　　官方这次就是在铺路，想必下次再修订新定义会给投保人更多利好。

　　因此，保姑建议大家尽量投保旧定义的重疾险。

　　尤其是和保姑一样的女性投保人，甲状腺癌发病率很高。

　　如果真的挺纠结的，可以旧规/新规产品各买一部分。

　　比如打算买50万保额的重疾险，可以先买30万保额的旧规产品，等新规产品发售后，再买20万保额。

　　趁着没下架赶紧上车，毕竟上不去就真没了，大家且“投”且珍惜。