文 | 棘轮
最近，反催收联盟正在“投靠”金融机构——他们开始主动联系金融机构，帮他们做催收。
他们开始争抢催收机构的生意，两头收割：一边收取借款人20%的服务费，一边又收金融机构10%的佣金。
在反催收联盟眼中，借款人不过是他们与金融机构合作的筹码，是“随意收割的韭菜”。
而一些反催收联盟也开始“洗白上岸”，他们开始从草莽中演变出商业模式。
甚至有反催收联盟已融资800万，并准备启动新一轮融资……
01 谈判
最近的反催收联盟让金融机构越发头疼。
他们不再躲躲藏藏，反而“送上门来”。
9月初，一家金融机构的贷后负责人宋明开始频频接到自称“调节中心”、“债务协商机构”人的电话，对方要求见面谈一谈。
宋明知道，这些人基本都是反催收联盟，“就是我们最憎恨的群体”。
谈？有什么好谈的。
“我们手握几万个借款用户，我们可以深度合作。”对方不断抛出筹码，宋明最终决定见一见。
“这个时代已经不同了。”对方来了三个人，领头人何晓用时代开篇，开始了和宋明的谈判。
何晓称，在过去，主要是三股势力：金融机构、催收和借款人。
而催收机构明显是站在金融机构一方的，实际上就是两方敌对势力——金融机构对战借款人。
“而如今，又出现了一个中间群体，这就是反催收联盟，而我们站到借款人一方。”何晓表示，这样四方的关系，才是“势均力敌”，才是“公平”。
“我们的出现，有历史的必然性。”
宋明并不认可，只是追问：“既然我们是敌对势力，你们来找我们干嘛？”
“借款人更信任我们，你们与其找电催，再走法催，不如直接找我们。”何晓抛出了此行的目的，他们要来和金融机构合作。
对方开出的条件，是让借款人只偿还本金的80%，同时，再向金融机构收取10%的“返点”。
“两头收割？”宋明一开始并不认可，直接将对方赶了出去。
但后来，来找他的反催收联盟越来越多，诱饵也抛得越来越大。
“与其让这些用户彻底变成坏账，为何不接受回来80%的方案？”宋明开始思考其中的合理性。
最近，宋明开始和一家反催收机构合作，“只挑选逾期一年以上，基本很难催回来的用户”尝试。
宋明不得不承认：“确实比电催的回款率要高。”
随着反催收联盟势力的不断壮大，行业正在发生一些微妙的变化。
宋明了解到，已经不止一家金融机构开始妥协，和过去最看不上的人“握手言和”，开始了一些隐秘的合作。
02 两头收割
这种新玩法的出现，与反催收联盟的越来越壮大相关。
“现在，头部反催收联盟可以聚集几万个借款人。”曾长期卧底反催收联盟的某催收公司负责人赵凡说。
反催收联盟之所以如此壮大，是因为他们确实踩到了时代的刚需。
“逾期的用户太多了，大家都想找个组织抱团取暖。”赵凡称，在反催收联盟的组织里，“你会发现借款人的心理依赖性极强。”
反催收联盟，真的是站在借款人一方的吗？
“反催收联盟眼里，只有钱。”赵凡称，他们就会利用借款人这种依赖性，“反复收割”。
“顶级的反催收联盟，能够从一个借款人身上榨出至少2万块钱。”他表示。
反催收联盟的暴利，来自于其五花八门的营收方式。
第一道收割利器，是一些传统的费用。
比如“咨询费”，少则几十块，多则上千块；“协商费”，一般是逾期金额的10-20%。
第二道收割利器，是数据贩卖。
“我们将借款人的数据收集好，再卖给一些需要营销的金融公司，一个用户的数据可以卖5块钱，反复卖几十次，就是几百元的收入。”一家反催收联盟的创始人透露。
而赵凡也证实了这点，这在行业早就是潜规则。
很多用户在加入了反催收联盟之后，反而会更频繁接到贷款电话。
第三道收割利器，是各种智商税产品。
比如，赵凡看到在很多反催收联盟，曾经兴起过一个产品，叫“反骚扰电话工具”。
反催收联盟称，只要买了这个，自己和家人都不会再被催收电话骚扰。
“一个工具的价格，是100到500元不等，实际上，都是骗人的。”赵凡称，用户一般付了钱之后，反催收联盟会有一套说辞，如果对方不信，还闹事，就踢出群。
“在反催收联盟眼中，借款人就是砧板上的鱼肉，随意宰割。”
更有甚者，还会推荐还不上钱的借款人去国外打工：“去东南亚打工，机票、住宿、吃饭全包，每个月还能赚几万块钱。”
一旦有客户上钩，等待他们的就是地狱般的人生：被扣下护照，失去自由；一旦反抗或是逃跑，还可能就此人间蒸发。
而作为中介的反催收联盟，只要把借款老哥们骗到东南亚，就可以拿到1万块钱的人头费。
而现在，第四道收割利器，就是将借款人“出卖”给金融机构。
在借款人看来，反催收联盟是他们的救命稻草。但在反催收联盟眼里，借款人不过是他们与金融机构谈判的筹码。
“借款人都是我们养的韭菜，可以随时、随便收割。”
“你哪些借款人搞不定，名单给我们，我们随时可以搞定他们。”
在和宋明的谈判过程中，反催收机构就将借款用户成为“韭菜”“商品”，随意收割，随时交易。
对于催收机构来说，反催收联盟的倒戈，更让他们恐慌。
“以前，反催收联盟是我们对抗的敌人。现在，反催收联盟变成了我们的同行，开始抢我们的饭碗。”赵凡说。
赵凡算了一笔账，对于金融机构而言，催收机构抽取30%的佣金；而反催收联盟收取10%的回款，并要求20%的本金减免。
二者在成本上并无差别。
但借款人却需要为此付出更多成本。例如，反催收联盟会针对借款人多次收割，“借款人实际支付的钱，可能会超过本金”。
“反催收联盟，赚的就是信息不对称的钱。”他评价。
靠着两头收割，反催收机构成为了眼下金融市场上的最大赢家。
03 商业模式？
一些反催收联盟看到这个模式的暴利性，已经开始准备“洗白上岸”。
据知情人透露，在上海，一家反催收联盟起家的公司，融资了800万。
“我们已经上线了APP，里面给借款人提供很多功能，利率计算、债务报告、协商服务等多项功能。”另一家反催收联盟起家的项目创始人李洋称。
他们最开始靠着反催收联盟，积累了几万用户。
“如果一直走野路子，就只能成为一门赚钱生意，不能成为长久的商业模式。”李洋称，他从去年开始转型，项目定位成“债务管理工具”。
某债务管理APP的界面
他的目标是，两头收钱。
他给借款人提供债务管理服务——说白了，还是帮借款人去金融机构协调还款金额。
同时，他也会去找金融机构，谈返点和服务费。
“这个模式，也可以不抢不偷不骗，光明正大地干。”李洋称，在国外，原本就有这样的协商机构，协调金融机构和借款人的矛盾。
他自称，项目已经融了天使轮，估值三千万。
反催收联盟正在演化。
要么投靠金融机构，要么“洗白上岸”。
“他们主动投诚，但监管大概率不允许它们的存在，其本质还是搅乱金融秩序。”赵凡认为，反催收联盟上岸，恐怕没有那么容易。
*文中受访者为化名。
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