发生意外，保险公司拒赔？保险公司耍流氓？来看看怎么了、为什么

经常听人说，发生意外，但保险公司就是不赔，保险公司就是耍流氓！

今天我们就来看看，保险公司是不是耍流氓？又有哪些事故是保险公司不肯赔的。

什么才算意外？

一个事件，算不算意外事件，以下四个要素，需要同时具备！缺一不可！

外来的、突发的、非本意的、非疾病的！

外来的：是指意外来源于被保险人的身体外部，强调致害原因存在于被保险人身体之外。不过，外来性并不局限于自然力所产生的危险，第三人故意或过失的行为也能引发外来的致害事件。

突发的：强调的，是不可预测。是被保险人在致害原因发生时，无法以最佳状态应对和回避，导致其非本意的伤害结果，只要事故符合这一条件，都应当认定其突发性。

非本意的：是"意外"认定中描述被保险人主观状态的构成要件，指事件的发生并非被保险人所意欲、出乎被保险人的意料。

非疾病性：并非一个独立的构成要件，而主要是对外来性的强调。

常见被当做意外但意外险不赔的11种情况

1、猝死

猝死，这种情况，在最近一段时间不时地能见到报道，这种突然发生的死亡，在我们看来，似乎是能得到意外险赔付的。但实际情况是，一般意外险并不会赔付，因为，猝死归根究底，并非意外导致的，而是自身疾病导致的。

（明确列明猝死保障的除外：因为猝死不赔是普通客户争议最大的，所以保险公司针对这个情况，还开发了一些专门增加了猝死保障的意外险）

2、个体食物中毒

个体中毒也是比较常见的，看起来是意外情况，但一般来说，如果不是群体性的事件（三人以上），保险公司会认为这是被保险人因个人的体质因素导致的，是因细菌感染的食物中毒或个人体质原因引起的肠胃疾病，并非意外情况。

但是群体性的食物中毒，是能赔付的。

3、高原反应

高原反应严重的情况下可能会致命，但是这种情况是不在意外险的赔付范围内的。高原缺氧是可以预知的，不符合意外伤害定义中描述的“突发的，不可预见的”这一因素，因此，并非属于意外险赔付范畴。

4、妊娠意外

妊娠期发生意外，即便是符合意外险的理赔条件，但保险公司并不会赔付，这是因为，在一般保险产品条款里，妊娠期意外是被保险公司列入到免责条款中的情况。

5、因疾病摔倒死亡

冬天来了，路面容易结冰，如果不小心走路时摔倒了，而且摔死了，那意外险也是不赔钱的。因为保险公司认为，健康人摔倒，可能导致骨折或轻伤。摔倒死亡，真正导致被保险人死亡的原因是自身疾病，而摔倒只是诱因，并不构成决定性作用。

6、中暑死亡

夏天的时候，由于天气炎热，全国各地都会出现不少中暑的案例，严重的甚至会因中暑而死亡，这种情况下，即便有意外险，也不能得到赔付。

因为中暑属于一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，中暑不是外来的，而是内在因素导致。

7、意外怀孕

这虽然带有意外两个字，但肯定不是意外，也没有造成伤害，肯定是不会赔付的。这算个彩蛋。。

8、手术意外

一般理解上，手术意外可以被划入意外的范畴，但是一般的保险条款，都把手术意外按免责处理了。一般的保险合同明确说明，被保险人因内外科手术及医疗行为导致的意外，是不赔的。

9、意外过敏

很明显，过敏是因为身体本身的原因导致的，是不赔的。

10、高风险运动导致的意外

冲浪溺水，攀岩摔伤，跑酷摔伤，武术比赛被刺伤，跳伞受伤，赛车受伤等等，一般的都会被列入免责条款，这个需要大家看具体的保险条款规定。

11、职业原因

大家应该知道，意外事故发生概率，跟职业关系很大，所以意外险对职业要求很严。

同样一个保险，企业白领，30块钱能保10万，但是消防员、高空作业人员等高危职业人员，可能需要300才能买到10万保额。如果因为投保时为了低保费故意隐瞒职业，也是不赔的，或者只能按一定比例进行赔付。