支付宝的出现，改变了人们的支付、储蓄方式，淘宝的出现，改变了人们的购物、消费方式。而今天我所要讲的，是相互宝的出现，它改变了人们的“保险”方式！
去年10月16日，信美人寿和支付宝合作的相互保正式上线。至11月27日，因为某些原因（违规），相互保更名相互宝，信美人寿退出参与，完全由支付宝运营了。
截止目前，参与相互宝的用户已经超6300万人！那么相互宝到底是个什么东西，能让这么多用户的参与其中呢？
一、相互宝是什么？
说白了，就是一个互助计划。虽然支付宝自己说不是保险，但的确有保险“一人为众，众为一人”、“我为人人，人人为我”的基础模式。当然，它与传统保险还是很有差别的。
加入条件：只要芝麻信用达到650分以上的支付宝用户，身体健康、年龄符合，就能加入相互宝，并且能随时退出。相比传统商业保险，相互宝的条件更为宽松一些，也就是门槛低！
保障范围：相互宝保障癌症+99种重大疾病，这其中包含了保监会硬性规定的25种高发重疾。所以在理论上，我们可以把相互宝当做是一款纯重疾险。
互助金额：相互宝的“保额”也是有标准的，39岁及以下的成员出险赔30万，40~59岁的成员出险赔10万。还有相互宝父母版，60-70岁，保额也是10万。而对于所有会员来讲，乳头状或滤泡状甲状腺癌、前列腺癌这两种轻度重症，只赔偿5万。
保费机制：相互宝最大的亮点是它没有固定的保费，而是分摊理赔金的收费方式。相互宝加入时不要钱，但每一个出险案件，成员是要进行分摊的，单个案件最高分摊0.1元，2019年规定，分摊金额封顶188元。超出188元的费用，“马云”掏了！这很关键，至少自己心里有底了！
值得一提，在相互宝还是相互保的时候，它的管理费为10%，后来经过升级，管理费下降到了8％。也就是说，如果要赔一个30万的案件，那么成员要分摊的应该是32.4万元，赔10万的案件，成员要分摊的是10.8万！这比较合理，别人办好事，运营经费、一点好处总得有吧？
以下是简易导图，可以帮助大家更好的理解相互宝的基础模式：
二、要不要加入？
既然相互宝的保障范围是重大疾病，那老端就拿纯重疾险来和它做一个对比。
通过对比发现，相互宝的劣势还是比较明显的，有三点非常关键！
保障额度：重疾的治疗费用是要远远高于相互宝的保障额度的。40岁以下成员的30万保额还算可观，但40岁以上的成员只有10万，就拿常见的癌症治疗来说，费用区间在12-50万之间，这只是治疗费用，不包括康复费用和误工损失。所以说，相互宝的赔付金额是完全不足够的！
保障期限：商业保险可以选择保障一辈子，而相互宝最高保至70岁。但事实上，60岁以后，罹患重大疾病的概率成几何形增长。更别说70岁以后了，在一个最需要保障的年龄段，相互宝是起不到任何作用的。而且，60岁后可就买不到重疾险了，到时候谁来保障重大疾病？
合同规则：商业保险在保单合同签订后，单方是不能做修改的，相互之间的利益不会因单方而改变。但相互宝就不一样了，支付宝平台完全拥有修改条款的权利，这就让用户很被动了，你的条款调整，谁知道划不划算，那我还要不要继续加入？所以说，利益不确定、保障不稳定！
但和相互宝比，商业保险的劣势也是非常明显的，一是保费比较贵，二是核保严格，三是产品挑选难！那么到底要不要加入相互宝，老端觉得得分年龄段来讲！
40岁以下：罹患重大疾病的概率是很比较低的，加入等于在做公益，做公益也挺好。
40-60岁：罹患重病的概率相对较高，可以加入，当做一份小保障！
60岁以上：罹患重疾的概率很高，有没有商业保险保障，都可以加入！但基本上过不了健康要求。
综上所述，我个人认为：相互宝是一个很创新的“保险”模式，但这种模式所带来的保障相对来说比较低，且不稳定，只能说它是商业保险优秀的补充，并不是最好、最主要的保障方式，虽然推荐加入，但不要忘了商业保险哦！
三、如何获取互助金？
当相互宝用户在发生规定内的事故后，就可以申请理赔，相互宝的理赔金叫做互助金，也就是说申请互助金！来看看具体操作步骤。
第一步：填写并提交相关的资料，比如身份证件、疾病诊断书等等。
第二步：平台收到申请资料后，会初步审核，再委托调查评估机构再一次调查审核。如果审核都通过，接下来是进行公示，接受用户的监督，如果期间被其它成员举报，并有充分证据证明不符合互助，则有可能再次重审甚至不予互助。
第三步：顺利经过公示的案件，平台会为当期互助的成员筹集互助金，7日内完成互助金的给付。
下面是平台官方给出的流程介绍：
当然，如果有用户患病对平台的处理结果不服而产生争议，可以通过与平台友好协商，争取解决；要是协商不成功，也可依法向法院提起诉讼，让法院公正判决！也可以通过平台成员的众审（投票）来解决。当然，众审这种方式所产生的结果，赔或者不赔都要完全接受！
老端有话说！
相互宝唤醒了人们的保障意识，也以较低的门槛让人们重新认识了“保险”。相互宝改变了传统“保险”的方式，这是老端必须要夸赞的。我相信随着人们保险意识的提高，各类互助计划的发展必将愈加完善。未来人们对风险管理的主要方式，也必然是这种互助机制！
但话说回来，商业保险是具体配置的体系，在保障和利益方面已经很成熟了！而相互宝在这个层面还处在很初期的阶段，所以说，相互宝只能是商业保险的小小补充。
目前相互宝的保障较弱，还是传统的保险更可靠一些！老端的建议是，为了得到更好的保障，商业保险为主，再加入相互宝（便宜）也挺好，反正赔偿是不存在冲突的，完全能够叠加赔付。
虽愿保单万日无用，
但望不可一日不备。
保险问题找老端，留言、发消息，问无不答！
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