房贷利率上浮10%,贷款20年,有必要转换成LPR吗?

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  本政策其实是针对原来浮动利率的那些贷款用户,在之前,大多数固定利率房贷用户是没有关系的。因为未来LPR利率要替代我国的基准贷款利率。

  如果你的房贷在之前是浮动利率,也就是根据基准利率上浮10%,从2015年起,五年以上基准利率4.9%,现阶段浮动利率大约是5.39%左右。

  

  你可以选择继续按照5.39%的利息还房贷,你也可以和银行重新协商按照新的固定利率来还款,现阶段利率长期走低的情况下,应该可以谈到低于5.39%的房贷利率。这其实就是新的一个房贷合同,放弃了原来的浮动利率合同。

  你也可以选择浮动利率,时间为2020年3月到8月31日。现在LPR利率是4.15%,那么你如今的加成是30%左右。也就是4.15%*1.3=5.395%。当然,这里的小数点会精确一下,不会超过你原来的5.39%的利率。

  未来,如果LPR利率下行,那么后面那一年你的利息负担下降,比如如果2021年那个时候LPR利率是4%,那么4%*1.3=5.2%。

  

  怎么选择?

  记住:所有选择,兼有代价。

  1、浮动利率好吗?

  浮动利率当然是好的,十年前,大多数贷款在7%到8%的利率水平,如今5%左右。未来呢?一般会越来越低,像欧洲日本,负利率。到时候你的利息就全免,当然本金还是要还的。

  但是浮动利率是有风险的。固定利率看上去年年吃亏,但是万一有一年利率上天呢?比如阿根廷基准利率60%如今,比如美国在1980年曾将利率提高到16%,因为恶性通胀。当然,聪明人会说,要是恶性通胀,我就提前卖房子还钱。诶,这倒是不错的选择。可问题,我们没有这么高效。房子哪是说卖就能卖得。因为浮动利率会承受利率上行的风险。大家都知道,现在5%的利率,向下最多变为0%,也就是不要利息,向上可是有很大空间。多少都不知道。

  2、固定利率好吗?

  固定利率是不划算,不经济的,但是固定利率是能够规避风险的。你看着利息一年比一年低,甚至于负利率,你依然在还5%的利息,心里面不舒服。但是,如果一个人收入稳定,这只是成本负担高了点。所以,你只要不停稳定的归还就可以了。对于未来的确定性,则要高得多。

  

  3、现状看,依然建议浮动利率

  本身你是基准利率确定的浮动利率,未来,你是LPR确定的浮动利率。你的浮动利率如果在过去十年一直是浮动,你是划算的,2015年那次降息,你一定是得到了好处。你也发现,利率趋势整体是向下的。那么未来只是改变一个计算利息的相对标准。这没有任何影响。所以,建议还是浮动利率。但是,考虑到,浮动利率有风险,这个风险虽然概率很小,但是这是选择的代价。

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