2015年贷款60万按揭30年,如今有钱还清贷款,还是在银行吃利息

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  一般来说,按揭贷款只要连续偿还几年以后再选择提前还款,就不会有违约金或者罚息的。

  一般来讲,我们一年以内如果想提前还款,可能需要支付还款总额的1%的违约金或者1~2个月利息的罚息。这些规定每个银行都不相同,具体看一下我们的贷款合同就可以了。

  至于提前还款划不划算?我们还是要考虑这么几个问题。

  第一,钱生钱的能力。

  如果我们把钱放在手里,就是放到银行去,利用银行利息来获取收益。最主要的还是看贷款和存款的息差。

  如果是2015年左右的贷款,记得当时优惠利率非常大,有的贷款甚至能够拿到8折甚至更低的优惠。现在五年期以上贷款的基准利率是4.9%,当然从10月份开始绝大多数地区使用的是LPR(目前是4.85%)为基础加减点。

  当时如果拿到8折利率,贷款利率只有3.92%。由于贷款合同约定的就是8折的话,一般只要不变优惠就会一直持续下去。

  现在银行大额存单的利率是3.85%~4.26%,利率也相差不多了。而一些地方性中小银行或者民营银行的贷款优惠利率,能达到5%甚至5.88%。这样我们存贷款之间就会有一定的利差,存款就比较划算了。

  

  如果有100万元,5年期存款是5.5%的利率,贷款利率是3.92%,那么一年至少会多拿1.58万元的利息。

  另外,一些银行理财产品也是这样,4%以上的银行理财产品还是比较多的。因此,只要贷款利率足够低,晚一点还款也无所谓。尤其是住房公积金,贷款利率只有3.25%,这种贷款是更划算的。

  第二,金钱的流动性

  实际上,我们如果把钱还给银行,贷款是消失了,也不用还利息了。但是,钱会被锁定在房子中了。因此,想用的话只能通过抵押贷款的方式借钱出来,而且往往还会有一定的借贷比例,借贷不出全额的钱。所以,流动性就变差了。

  随着时间的推移,实际上我们欠银行的钱会随着通货膨胀贬值的。如果利率差不多的情况下,当然钱拿自己手里更划算。

  

  第三,家庭安全性

  实际上,每一个家庭都应当有应急的储备资金。过去我们中国的社会保障并不完善,所以大家的积蓄意愿比较高。如果我们将所有的钱都拿来偿还银行贷款,一旦急需用钱,家庭就有可能会陷入困境。

  针对这种情况,除非家庭参加了较为全面的社会基本保险和商业补充保险,否则一定要预留一部分应急准备资金。

  

  第四,现金流

  要想财富健康,必须有稳定的现金流。实际上我们房贷的现金流是负值,只会对我们的生活和工作产生压力。

  如果未来我们的现金流不会持续的健康,那么应该早做打算,将所有的负债都努力清除掉。比如一些体力工作者或者吃青春饭的人,明明未来收入会减少,还不未雨绸缪的话,未来生活线路陷入困境那也是自己自己的责任。

  综上所述,还不还款不要急,一定要考虑好上述四个问题。一般年轻人倒不急于一时还款,因为用钱的地方比较多,也希望有更好的投资收益,年轻抗风险能力高。但是一旦人过中年,还是抓紧还款吧。

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