五年期LPR首降,现在买房月供能少还多少?

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  最近,小伙伴们的朋友圈可能被这样一条新闻刷屏了,降息了,房贷利率要降多少?看到这样的新闻,不少小伙伴可能会感到一阵激动,有购房计划的小伙伴甚至觉得应该将购房日程提前,以免房东涨价。

  11月20日早上9点半,又到了全国银行间同业拆解中心每月一次公布贷款市场报价利率(LPR)的日子。如市场预期那样,此次一年期LPR和五年期LPR均下调5个基点,其中五年期LPR为设立以来首次下调。

  

  由于我们普通人的房贷利率从10月8日以后均要挂钩LPR,而不是原来的贷款基准利率,五年期LPR下降让房贷利率有了一个可能的调整空间。具体来说,各地的房贷政策将如何变化,今天我们就来聊聊这个话题。

  五年期LPR首度下调

  在11月20日新的LPR报价公布之前,一直对政策利率“按兵不动”的中国央行开始“降息”。先是在11月5日,出乎市场意料小幅下调一年MLF利率5个基点,这是19个月来的首次调整,也是LPR改革后首次调整。随后,11月18日,央行又将保持20个月的7天逆回购利率小幅下调5个基点。

  由于LPR是18家银行在MLF基础上加点报价得来,因此市场对于今天公布的LPR非常关注。再加上五年期的LPR与房贷利率关系紧密,8月LPR改革后,五年期的LPR从未变动,因而它今天的调整更受瞩目。

  

  根据全国银行间同业拆解中心的数据,11月20日,一年期LPR报4.15%,相当于目前一年期中期借贷便利(MLF)利率加点90基点;五年期LPR报价4.8%,相当于目前一年期MLF加点155基点。两种期限LPR均较上月下调5个基点,但与MLF的点差继续保持不变。

  这是今年8月建立新LPR形成机制以来,一年期LPR第二次下调,五年期LPR首次下调。10月一年期和五年期的LPR报价均未有变动,与9月持平。9月,在MLF利率并没有调整的情况下,一年期LPR报价较8月下行5BP,五年期则维持不变。

  我的房贷会有变化吗?

  五年期LPR下调5个基点,可能很多人想问,我们的房贷利率能降吗?月供能少还多少?先别急,我们先弄清几个事实。

  首先要明确,对于10月8日之前签署房贷合同的小伙伴,主要还是参考贷款基准利率这部分存量房贷合同,房贷利率暂时不受LPR下调的影响。

  

  对于进入LPR时代才买了房子的小伙伴,也就是10月8日到11月19日之间签署了房贷合同的人,至少也要等一年以后,按照届时的LPR重定房贷利率,但是加点的幅度与最初签署合同时一致。

  其次,房贷利率虽然参考LPR,但是央行对全国房贷利率还有“最低指导价”,根据今年8月的改革方案,10月8日商业银行个人住房贷款利率定价基准转换后,全国范围内新发放首套房的贷款利率不应定于相应期限LPR,二套房不得低于相应期限LPR加60个基点。

  因此,从理论上说,11月20日LPR调整后,全国商业银行发放的首套房贷款利率不得低于4.8%,二套房不得低于5.4%。

  

  各地商业银行在LPR的基础上最少加多点,还要结合当地的房地产市场政策,由中国人民银行分支机构指导各省级市场利率定价自律机制确定当地LPR加点下限。

  以北京为例,商业银行发放的房贷利率,首套房要在同期限的LPR上至少加55个基点,二套房至少加105个基点。11月20日LPR新一轮报价公布后,北京地区的房贷利率最低指导价变成了首套房5.35%,二套房5.85%,明显高于全国最低指导价。

  如果按照目前北京地区的最低指导价在LPR上进行加点,11月20日LPR下调5个基点,折算成月供每月减少多少呢?以贷款100万,贷款年限25年,以等额本息方式还款为例,调整后,首套房每月的月供由6081元减少到6052元,月供下降幅度接近30元。二套房的月供下降幅度也一样是30元,相当于每月省了一杯星巴克。

  

  月供少30块,这个幅度可能不是特别吸引人,相比动辄上百万的首付,更是小巫见大巫。不过,我们除了关注LPR的调整,还得继续观察各地的最低指导价有没有变化,以及各地对房地产调控政策的态度是否有转变。

  对于今天五年期LPR下调对房贷利率的影响,360大数据研究院分析师李万赋认为,目前房地产市场比较稳定的地区,预计年底之前不会只因为LPR下调而发生大的变化。三季度货币政策执行报告中也再次强调,按照“因城施策”的基本原则,落实房地产长效管理机制,不将房地产作为短期刺激经济的手段。

  看完文章,你觉得LPR利率下调对房价会有影响吗?关于百万房贷月供下降是30元你怎么评价?欢迎在评论区里和小麦聊聊,记得要关注小麦理财~每天科普一个财经知识,从此理财达人就是你!

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