房贷新政来了！月供是增是减？（附广州各银行最新利率表）

长假过后，准房奴关注的房贷利率新政已如期实施。房贷利率也要跟着LPR走后，月供究竟多了还是少了？

莫慌，从广州部分银行给出的最新房贷利率来看，经过加点后基本和此前持平。

新“游戏规则”怎么玩？

据央行要求，10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。首套房贷利率不得低于相应期限LPR报价，二套房贷利率不得低于相应期限LPR报价加60个基点。

不过，这是全国统一的最低要求，具体还要看各地不同银行最后的定价。

也就是说，个人住房贷款利率除了要参考LPR，还要同时受国家指导加点（如二套房最低加60基点）、当地LPR加点下限、银行浮动加点三方面因素制约。

被绕晕的同学可以直接看目前的计算公式：

首套房贷款利率=LPR+当地加点+银行加点

二套房贷款利率=LPR+当地加点+银行加点+至少60基点

个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。

广州：首套房贷月供微增13元

由于LPR每个月更新一次，因此9月20日公布的最新LPR（5年期以上4.85%）成为10月8日起房贷利率的定价基准。

据融360大数据研究院提供的数据，目前北上深三个地区只有极个别银行未采用新定价方式。在广州，不少银行昨天已报出了最新的房贷利率报价，如下图：

总体平均值来看，广州首套房贷轻微上涨，二套基本不变。

据易居研究院统计，2019年10月，北上广深4个一线城市首套房的LPR房贷利率平均为5.23%，相比9月份的5.21%略有上升，上升幅度为2BP，即0.02个百分点。同时，4个一线城市二套房的LPR房贷利率为5.61%，相比9月份的5.58%略有上升，上升幅度为3BP，即0.03个百分点。

统计显示，广州最新LPR首套房贷利率平均值为5.41%，较此前的5.39%轻微上涨；而二套房贷的最新房贷利率为5.64%，和此前保持不变。

举个例子，如贷款100万房贷30年期来计算，首套房贷月供轻微增加13元。

短期以稳为主：实际利率变化有限

业内人士基本表示短期内实际变化不会太大。

广州市大源按揭总经理、资深按揭专家郑大源表示，第一次调整基本保持了平稳过渡。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，一线城市采用新的利率定价机制后，利率变动其实不大，只有微小的变动，进一步体现了利率稳定的导向。

同策研究院总监张宏伟表示，在刚启用新锚的阶段，房贷利率相较原先的利率水平基本保持平稳。可能接下来一两年内，随着报价机制的变化，房贷利率会有一些上下的浮动，目前短期内来看还是稳定状态。

知识点

※ LPR的形成机制是什么样的？

LPR全称为贷款市场报价利率，简单来说，就是银行针对优质客户给出的最优惠的贷款利率。

来源：中国房地产政策专题报告

根据图片所示，央行通过窗口指导，根据货币政策决定中期借贷便利MLF，由报价银行根据自身的资金供求决定最优借贷利率，由18家报价银行，去掉一个最高价和一个最低价，求平均值，取其算数平均数得出贷款市场报价利率即LPR。每月20日（节假日顺延）9:30公布，可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

最终形成“央行—MLF 利率—LPR—贷款利率”的传到机制，实现贷款利率和货币政策、市场利率直接关联。

※新政策后，贷款合同怎么签？

新政后，贷款合同的签订要根据当期的LPR加点确定，合同中针对利率将约定两个内容：一是个人与银行协商利率重定周期，1年，5年，或者30年。一旦签约，终生无法改变；另一个是加点数字，这个数字在合同期为固定值，不得更改。

不过LPR却是可以改变的。当你签订1年，那么往后每年都需要更改房贷利率。若你签订30年，则往后30年都将执行签订时的房贷利率。

※10月8日之前的贷款合同会受到新政的影响吗？

基准利率在央行仍为存续状态。因此在2019年10月8日之前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。

※公积金贷款利率受影响吗？

公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

资料来源：南方都市报、每日经济新闻

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