现在买房子，房贷选择多少年才合适？

小明：现在买房子，房贷选择多少年才合适？

三人：多少年都合适，不存在具体多少年“才”合适的说法，因为还款期限选择主要取决于自身投资收益率和具体贷款利率。

如果你有较强的理财能力，投资收益率远在房贷利率之上，那么房贷期限越长越好。例如投资收益率10%，而房贷利率为5%，那么每年就能多赚5%，为何要选择短期限呢？

可能你会说，谁那么厉害投资收益率能高达10%，岂不是要承受高风险？所以说，首先要对自身的投资能力进行评估。

其实，只要稍有经验的投资者，在我国进行投资理财达到10%的收益率还是较为简单的。例如闭着眼睛买入多只银行股，其收益率就能达到10%，因为其市盈率都是个位数，并且长期基本保持不变。既然市盈率长期保持不变，那么收益率就是1除于个位数，结果是要高于10%的（其中四大行每年现金分红部分就要高达5%左右）。

那么你为什么达不到10%呢？因为你不是以年为单位进行相应的投资，看不上银行股或承担不起股票带来的价格波动风险。

再例如，长期持有指数型基金，比如沪深300（2005年基点1000，如今3948，14年不到涨幅近4倍），其复合年化收益率（复利）要高于10%，算单利的话高达21%，然而又有多少人愿意长期持有一只指数基金呢？

总结：如果自身投资收益率能高于房贷利率，那么期限选择越长越好。而自身投资收益率低于房贷利率，例如只知道购买余额宝，那么建议在保证生活质量的前提下，选择越短越好。

目前个人房贷利率普遍出现上浮，甚至有高达百分之三四十的现象。如果房贷利率上浮太高，而自己又有相应的资产，可以保证生活质量的前提下，建议越短越好，反之相反。但是如果没有上浮，建议选择较长的期限。

贷款利率的上浮空间不受基准利率调整而调整（10月8日以后，LPR以上加基点部分不受基准利率的调整而调整），这一点需要注意。

例如现今基准利率4.9%，上浮10%，则房贷利率是5.39%（4.9%+4.9%*10%）；而当交了一段时间房贷后，基准利率上涨到5%，则剩余本金房贷利率则是5.5%（5%+5%*10%）。

而在我国目前贷款基准利率接近无风险收益率，比如5年国债可以达到4.27%，甚至小型商业银行五年存款利率可以高达5.5%。也就是说，只要上浮空间不大，或者没有上浮，甚至出现下浮（10月8日以后不存在下浮，利率不得低于LPR），我们就不应当为付利息而发愁，因为无风险收益利在那里，稍微进行相应的资产配置，收益率就能高于房贷利率。

总结：银行商业贷款上浮较小，建议选择较长的还款期限；而上浮较大，建议选择较短的还款期限。当然，不管还多还少，都应当是在保证现有生活质量的前提下。