余额宝收益已经那么低了,你还在投?

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  2.03%,这是余额宝今天的七日年化收益率。

  2.2%,这是上半年CPI涨幅。

  你看,余额宝的收益率已经低于通胀水平。

  即便是稍微高一点的微信零钱通,7日年化收益率也只有2.479%。

  以货币基金为底层的“宝宝类”产品真是彻底没有了吸引力。

  于是,有宝妈就问我,余额宝还要不要投?如果不投,还有什么更好的产品吗?

  我理解,这个更好的产品,风险水平跟余额宝类似或者更安全,而收益率可能会更高一些。

  当然有,让我慢慢说。

  1、

  先说说余额宝收益率为什么下滑?

  这两年经济大环境不好,这个大家应该有所耳闻,可能也有切身感受。

  于是,央行为了保持经济增长下滑得不要太快,货币政策相对松了一些。

  余额宝这类货币基金的投资原理是,基金公司拿着投资者的钱去投一些货币工具,包括国债、央票、银行存单等等。

  现在因为钱多了,行话是流动性充裕了,所以这些货币工具的收益率都在走低。

  所以,货币基金收益率走低,也就不奇怪了。

  更关键的是,从目前的大环境和货币政策走向来看,相对宽松的货币政策仍将持续。

  这意味着货币基金的收益率可能会继续下滑。

  但是,一个对标投资的重要指标CPI在宽松货币的助推下,上半年2.2%的涨幅,可能会继续上涨。

  这对重点靠货币基金投资理财的人来讲,势必需要调整一下了。

  2、

  哪些产品更好?

  投资理财产品众多,这里只说可以从一定程度上替代货币基金的投资品。

  这类产品一定要具备几个比较明显的特点:风险小、收益稳健、门槛低。

  首选,银行智能存款类产品。

  这类产品一般50元-1000元不等的门槛,收益率大概可以在4%左右,最关键是这是存款,没有本金安全风险,还可以随时提取。

  前一阵子,这类产品曾遭遇监管问询,可能会有下架风险。

  但是,据说各家民营银行找监管爸爸哭诉了一通,这产品依旧照发。毕竟这些产品是许多民营银行吸纳存款的利器。

  在京东金融、度小满理财等平台上的银行精选里都能找到这一类产品。

  我最近刚把一笔网贷撤出,投了一笔金城银行的智能存款。

  这类产品其实是银行的定期存款,但是许多小银行把它灵活设计成活期存款,又能享受较高存款利息。

  具体原理可见这篇文章:一款无风险理财产品可能要消失了

  这里特别需要提醒一下,这类产品也是有差别的。请认准上面的计息规则。

  比如,有些是每个月生息,只要等到每个月固定日期,就可以拿到提供的利率。

  比如,有些是存够三年或者五年,才能拿到页面参考利率,如果不够到,页面内部会有一个具体的取现利率。

  其次,还有一类产品是保险理财。

  这类产品一般在1000元起投,3%-6%不等的收益率,风险相对较小,有一定的投资期限要求。

  这些投资标的选择普遍是兼顾产品流动性、收益率和安全性的综合考虑。

  说得简单一点,就是保险公司拿着投资者的钱又去投了各类银行存款产品、银行间债券、国债、地方债等低风险产品,再适度配置一点公司债、房地产。

  总之,远离了股市的起起伏伏,险资公司又拥有在金融交易中较强的议价能力。

  具体原理可见这篇文章:打败宝宝类货基和银行理财,这类产品很火!

  理财通和支付宝上都可以买到这一类产品。

  3、

  最后再谈谈如何对待余额宝这类产品。

  我觉得习惯了支付宝和微信支付的朋友,可以将余额宝和零钱通看作是零钱包。

  每个月发工资时固定往里面转一部分钱,转多少,直接取决于你日常花销有多少。

  花钱时,他们就是钱包;不花钱时,他们就自动生息。

  还有更精细的办法,你可以在支付时用信用卡,然后将余额宝里的钱在一个月内生息,还款日时用来还信用卡。

  或者你计算得更精妙,那就基本可以抛弃余额宝了,全部转入智能存款,确认在生息计算日后,用来还信用卡。

  总之,就是合理安排各类短期理财和支付账户。

  

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