如何养老丨百名老人“以房养老”被骗钱房两空，涉案金额超20亿

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事件经过

近日，北京一家名为“中安民生”的公司组织的“以房养老”计划骗得他们钱房两空！据悉，该公司以发放养老金为由，骗取老人房产转手抵押给贷款公司变现，涉案房产市值超20亿。

什么是“以房养老”？

以房养老是依据拥有资源，利用住房寿命周期和老年住户生存余命的差异，对广大老年人拥有的巨大房产资源，尤其是人们死亡后住房尚余存的价值，通过一定的金融或非金融机制的融会以提前套现变现。实现价值上的流动，为老年人在其余存生命期间，建立起一笔长期、持续、稳定乃至延续终生的现金流入。

简单的来说，就是住房反向抵押贷款，老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。

比如，老王家有一套自己的房产，抵押给金融机构（银行或保险公司），每月可以领取1w，可以领取10年，10年后或老人去世后房子归抵押的金融机构所有。

以房养老靠不靠谱？

根据数据显示，美国开展住房单项抵押贷款50多年来，这项业务在62岁以上老人中的渗透率也仅有0.9%左右。“以房养老”相较其他金融产品或养老计划，市场认知度低，尤其在中国，两代人花了近200w以上的钱买一套房子，抵押给金融机构，老人得到养老金总额可能只有房子价值的60% ，10年领取120w，这买卖随着通货膨胀会更不划算。

因此，截至目前为止，以房养老在国内也只是部分城市试点，加上现在市面上出现了较多的以房养老“套路贷”，瞄准了那些孤寡老人，最后房子没了，还欠了几百万的高利贷。

以房养老本质上是让老人们老有所依，不至于给自己儿女增加更多的负担。在国外，像美国、日本、新加坡等都有以房养老，但是在国内不见的行得通、划得来。首先，以房养老的前提是你得在城市中有一套70年产权的房子，但是对于中国人来说，房子基本就是精神寄托，至少两代人的努力挣来的，算是稳赚不赔的，就这么抵押出去一定是赔本的。对于金融机构来说，保险公司也好，银行也罢，前来抵押房子得做好评估，国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素的难以预测，倒按揭与正按揭恰恰相反，时间越长风险越大。如果抵押房子太多，金融机构本身还得有足够的现金流定时给老人支付养老金。加上，现在的不法团伙“套路贷”老人，最终导致以房养老在国内普遍接受度低甚至无法行得通。

除了以房养老，还有什么其他办法解决养老问题？

从2009年开始,我国老龄化进入快速发展阶段,当年我国60岁及以上老年人口已达1.67亿,占到总人口的12.5%;预计到2020年,老年人口将达到2.48亿;到2050年进入重度老龄化阶段,老年人口将达4.37亿,约占总人口的30%。根据中国社科院报告显示，2035年我国城镇职工基本养老保险累计结余可能耗尽。如何养老关系到我们每一个人，到底怎么解决养老问题呢？

商业养老保险该买还是得买

现在国内主流的养老年保险，主要分为确定收益型和预期分红型。确定收益型的结构是：高预定利率+万能账户；预期分红型的结构是：低预定利率+预期分红+万能账户。

万能账户的意义，指保险产品的固定返还直接到该账户，投保人可随时领取，如果不领取则按当时的结算利率复利计息。领取方式为按需领取，只要账户里钱够，就随时领取。

这类传统年金保险虽然叫养老年金保险，但一般不单单只是给自己养老用。一方面是给自己平时的生活做个应急准备，更多的，还是用这种方式直接指定受益人，将这笔钱精准地留给自己的后代。

像60岁王某，投保50万的某款商业养老保险，分5年交，前期所有返还，均不领取，在账户里滚存，一直到81岁收到满期所退还的保费50万元，按照4.5%的账户结算利率，此时的账户价值约82.8万。20年，多了32.8万，数据一般。但是当老人活到100岁，则此时账户价值约195.5万元，40年，翻了两翻，这笔钱留给后代子孙也是很不错滴。

需要提醒的是，在挑选养老年金保险的时候一定要注意：千万不要相信营销人员给你的预期数据。像产品的分红和万能账户的结算利率都只是预期，是不确定的，所以他们所给出的数据只能做参考。

分红虽是不确定的，但预定利率是确定的，所以我们建议选择高预定利率的产品。预定利率越高，年金险真实收益越高，并且随着时间延长，越来越靠近预定利率，但是绝对超不过预定利率，目前4.025%利率已经算是最高的（供大家参考）。

因此，建议大家尽早规划自己的养老保障，最晚也别超过35岁，毕竟养老保障也是早做早好，保障也会越高。别生病的时候才想起健康医疗保险，老了再来合计养老保险。

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