还在纠结要不要提前还月供吗?先来了解一下资金的“时间价值”

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  会计专业中还有一个非常重要的理论思想,就是钱是有时间价值的。而这个会计思想贯穿了整个投资决策的始终。

  在生活中其实每个人都本能的知道这个道理。一般而言,有人找你来借钱,如果一年后不给利息,原本还给你,大概是只有非常好的亲戚朋友你才会借。为什么呢,因为划不来。起码,用这些钱存银行可以有银行存款利息。如果银行一年定期存款利率是2.5%,那么一万块钱一年后就是1.025万元。二年后就是1.0506万元。就是说按照2.5%的贴现率来计算,2年后1.0506万元,1年后的1.025万元,才等于今天的1万元。

  当然贴现率可以是按照银行存款利率来计算,也可以按照别的值来计算。当你进行投资决策的时候是需要选择一个适合自己的贴现率,计算是否值得投资。在投资中,大量的计算都是围绕资金的时间价值转换进行的。比如说,一个投资项目,是从投资第二年开始,连续五年稳定产生现金收入。第二个投资项目,从第三年开始连续三年大量产生现金收入。这两个项目到底如何选择呢?在计算出这两个项目未来产生现金流转换成今天的现值后,就能一目了然做出选择了。

  就个人而言,经常会纠结是否需要提前归还月供。在回答这个问题之前需要算清楚房贷的利率。

  房贷的利率比较复杂,由于国家政策不同,银行利率也各不相同。采用公积金贷款的有公积金利率,采用商贷的有商贷利率,而商贷利率根据国家各个时期的政策,分为在央行基准利率的基础上向上浮动,或者向下浮动。由于我是首套房,我的贷款利率是向下浮动15%,过了几年又赶上国家救市,享受了7折利率优惠。从表面看,央行基准利率5年期以上为5.15%,似乎并不高,但是这只是一个名义利率。因为银行在你还月供的时候,是按照实际利率来计算的。

  因为银行的贷款利率是名义利率,它的利息是按月计息,所以你需要转换成按年计息的真实利率。比方说,当计息周期为一年时,名义利率和实际利率相等的。但是你还的是月供,1年有12个月,所以银行在计算你的月供时,计息周期是一个月,一年就是12次。说通俗点就是把你每月的利息利滚利12次后,就是你的实际利率。

  根据资金的时间价值原理,如果你的投资收益高于银行的贷款利率,也就是投资收益的贴现值比银行贷款的贴现值要高。你大可不必提前归还月供。

  (经济日报 记者:彭江 责编:张苇杭)

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