曾经乏人问津如今增长迅猛这一险种驶入快车道

作者：韩静

“以前在医药健康的会上讲保险，基本上等于宣布了茶歇，大家没有什么兴趣。”泰康保险集团副总裁兼首席信息官、泰康在线CEO刘大为在一次演讲前如此戏谑。

而今后，那样尴尬的情况或许不再。

近日，中国保险行业协会(下称中保协)对外发布《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》（下称《报告》）。《报告》显示，2018年互联网健康保险累计实现规模保费收入122.9亿元，同比增长108.3%。人寿保险、年金保险和意外险则出现不同程度下滑，健康保险在互联网人身保险中的比重不断提升，首次突破至10.3%。

近两年来，健康保险加速回归保障本源，促使各人身保险公司积极调整业务结构，搭载互联网平台的健康保险加速驶入快车道。

跳出传统寿险经营思维

健康保险，又称“疾病保险”。是指在被保险人身体出现疾病时，由保险人向其支付保险金的人身保险。健康保险的支付范围通常包括医疗费用、收入损失、丧葬费及遗属生活费等。

健康保险公司通过健康管理控制疾病风险、提供疾病发生时的解决方案。

打工者小李花费几百元购买了某保险产品，之后在例行体检时被诊断为肺腺癌，使用靶向药以后，小李的病情很稳定。在此期间，保险公司为他支付了34万的医疗费用。

刘大为介绍说，商业健康保险提供“防、治、保”为一体的健康服务，提高被保险人的健康水平，减少疾病的发生和医疗费用的支出。

可见，商业保险机构对健康险的经营管理已经开始跳出传统寿险经营思维，产品也日益丰富。

除发展商业健康险外，还探索与健康管理相结合，从简单的费用报销和经济补偿，向病前、病中、病后的综合性健康保障管理方向延伸。

同时，开展重大疾病保险，探索开展长期护理保险，开发高端医疗产品，并推动个人健康险所得税优惠政策试点工作。

此外，还参与医改新途径，如开发和应用医保智能监控系统；推动医疗责任保险，引入第三方调解机制预防、处置和化解医疗纠纷；积极参与投资医疗机构和公立医院改革，推进社会办医。

商业健康保险已经发展成为基本医疗保障制度的重要补位者，是多层次医疗保障体系的重要组成部分之一，是基本医疗保障制度保障能力和范围的补充、服务的延伸和风险控制的强化。

新华保险副总裁、总精算师龚兴峰在近日公开表示，当前大众对于健康保险的需求十分旺盛，发展空间仍然巨大。

他透露，接下来新华保险的业务发展方向是回归保险本源，通过以健康保险为核心的保障型产品销售来获取客户，推动整体业务发展，这一发展战略仍将持续。

互联网用户的新要求

近年来，互联网健康险凭借其高增长、小体量、强保障、契合新零售等特点，成为未来互联网人身险的发展重心。

中国保险行业协会发布的数据显示，互联网健康保险保费规模从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.8亿元，3年共增长了11倍。

其中，互联网人身保险规模保费位列前三名的公司是建信人寿、国华人寿、工银安盛人寿；互联网人身保险业务增长排名前三的公司是复星保德信人寿、前海人寿、人保健康。

刘大为认为，互联网的本质是平台，起到连接作用，同时能对整个生态内的资源进行调配和整合。而健康险，一端连着客户，一端连着医疗机构，所以起着连接、资源分配和生态连接的作用。因此，二者是有共性的，互联网保险是生态资源联通和汇集的方式。

而这样的方式也影响了互联网用户群。《报告》显示，目前我国互联网保民达到2.22亿，首次购买保险用户的平均年龄在28.7岁。高学历、高收入，年轻化，成为互联网保险用户的主要标签。相比较传统的父母一代，他们对自身的风险认知更为强烈，更容易接受互联网保险，与此同时，也对保险产品创新提出了更多的个性化需求。

首先，在新消费、新体验的浪潮下，互联网保险用户更加关注产品的场景化及时效性，希望能有效解决多场景、多频次的保障。

其次，他们习惯于移动端支付，因此线上的体验感受十分重要；另外，互联网保险用户较为注重产品的品质及个性化服务，希望能通过定制化的产品方案提高身份认同感，同时获取更有特色的增值服务。

此外，有业内人士指出，优化互联网人身保险产品结构和消费者投保、理赔流程，加强消费者信息保护，提高风控能力等都是亟待解决的问题。

在这些市场需求下，互联网健康保险的经营者们还有很长的路要走。

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