曾经乏人问津如今增长迅猛这一险种驶入快车道

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  作者:韩静

  “以前在医药健康的会上讲保险,基本上等于宣布了茶歇,大家没有什么兴趣。”泰康保险集团副总裁兼首席信息官、泰康在线CEO刘大为在一次演讲前如此戏谑。

  而今后,那样尴尬的情况或许不再。

  近日,中国保险行业协会(下称中保协)对外发布《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》(下称《报告》)。《报告》显示,2018年互联网健康保险累计实现规模保费收入122.9亿元,同比增长108.3%。人寿保险、年金保险和意外险则出现不同程度下滑,健康保险在互联网人身保险中的比重不断提升,首次突破至10.3%。

  近两年来,健康保险加速回归保障本源,促使各人身保险公司积极调整业务结构,搭载互联网平台的健康保险加速驶入快车道。

  跳出传统寿险经营思维

  健康保险,又称“疾病保险”。是指在被保险人身体出现疾病时,由保险人向其支付保险金的人身保险。健康保险的支付范围通常包括医疗费用、收入损失、丧葬费及遗属生活费等。

  健康保险公司通过健康管理控制疾病风险、提供疾病发生时的解决方案。

  打工者小李花费几百元购买了某保险产品,之后在例行体检时被诊断为肺腺癌,使用靶向药以后,小李的病情很稳定。在此期间,保险公司为他支付了34万的医疗费用。

  刘大为介绍说,商业健康保险提供“防、治、保”为一体的健康服务,提高被保险人的健康水平,减少疾病的发生和医疗费用的支出。

  可见,商业保险机构对健康险的经营管理已经开始跳出传统寿险经营思维,产品也日益丰富。

  除发展商业健康险外,还探索与健康管理相结合,从简单的费用报销和经济补偿,向病前、病中、病后的综合性健康保障管理方向延伸。

  同时,开展重大疾病保险,探索开展长期护理保险,开发高端医疗产品,并推动个人健康险所得税优惠政策试点工作。

  此外,还参与医改新途径,如开发和应用医保智能监控系统;推动医疗责任保险,引入第三方调解机制预防、处置和化解医疗纠纷;积极参与投资医疗机构和公立医院改革,推进社会办医。

  商业健康保险已经发展成为基本医疗保障制度的重要补位者,是多层次医疗保障体系的重要组成部分之一,是基本医疗保障制度保障能力和范围的补充、服务的延伸和风险控制的强化。

  新华保险副总裁、总精算师龚兴峰在近日公开表示,当前大众对于健康保险的需求十分旺盛,发展空间仍然巨大。

  他透露,接下来新华保险的业务发展方向是回归保险本源,通过以健康保险为核心的保障型产品销售来获取客户,推动整体业务发展,这一发展战略仍将持续。

  互联网用户的新要求

  近年来,互联网健康险凭借其高增长、小体量、强保障、契合新零售等特点,成为未来互联网人身险的发展重心。

  中国保险行业协会发布的数据显示,互联网健康保险保费规模从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.8亿元,3年共增长了11倍。

  其中,互联网人身保险规模保费位列前三名的公司是建信人寿、国华人寿、工银安盛人寿;互联网人身保险业务增长排名前三的公司是复星保德信人寿、前海人寿、人保健康。

  刘大为认为,互联网的本质是平台,起到连接作用,同时能对整个生态内的资源进行调配和整合。而健康险,一端连着客户,一端连着医疗机构,所以起着连接、资源分配和生态连接的作用。因此,二者是有共性的,互联网保险是生态资源联通和汇集的方式。

  而这样的方式也影响了互联网用户群。《报告》显示,目前我国互联网保民达到2.22亿,首次购买保险用户的平均年龄在28.7岁。高学历、高收入,年轻化,成为互联网保险用户的主要标签。相比较传统的父母一代,他们对自身的风险认知更为强烈,更容易接受互联网保险,与此同时,也对保险产品创新提出了更多的个性化需求。

  首先,在新消费、新体验的浪潮下,互联网保险用户更加关注产品的场景化及时效性,希望能有效解决多场景、多频次的保障。

  其次,他们习惯于移动端支付,因此线上的体验感受十分重要;另外,互联网保险用户较为注重产品的品质及个性化服务,希望能通过定制化的产品方案提高身份认同感,同时获取更有特色的增值服务。

  此外,有业内人士指出,优化互联网人身保险产品结构和消费者投保、理赔流程,加强消费者信息保护,提高风控能力等都是亟待解决的问题。

  在这些市场需求下,互联网健康保险的经营者们还有很长的路要走。

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