新版征信5月上线，工行对信用卡高负债下手了

一直以来，工农中建四大行的信用卡业务都是比较稳健的，相对于其他商业银行，给予信用卡用户的福利不多，但是对于信用卡额度方面还是比较慷慨的，很少强硬要求客户办理信用卡分期业务，也很少无缘无故的主动给用户降低额度。但是这次真的不一样了，新版征信5月上线，连宇宙第一大行工行也开始对高负债的信用卡用户下手降额。

信用卡额度决定因素

大多人并不清楚信用卡额度的决定因素，即使银行专业人士也很难一下说清楚，基本都是瞎子摸象部分了解。信用卡额度是一个综合性评价系统，不仅仅取决于客户在发卡行的资料数据，很多时候还受其他银行 数据的影响，这也是大家对于信用卡额度政策模糊的原因。但最主要的是以下两点：

履约记录不仅仅是在信用卡发卡行的履约，在其他银行的同样会被列入考察范围。新版征信5月上线以后，这些数据将更加清楚，包括信用卡分期数据，信用卡临时额度数据，银行现金贷数据，网贷数据，社保公积金数据等都将一览无余的呈现在央行征信报告上。客户需求客户一般有大额开支需求的时候，例如装修，购置家电、旅游等场景会有较平时多的信贷需求，信用卡发卡行也会根据客户的实际需求情况酌情授信，例如春节、五一、十一假期的时候，很多银行给客户提额或者发放临时额度满足客户的开支需求。但是，履约记录优于客户需求，也就是很多人认为银行晴天送伞，雨天收伞的原因。

工行信用卡对高负债用户降额

朋友的母亲信用记录一直很好，还款每次都是按时还款，但是近日收到短信通知额度由3万降低为2万。

负债现在几乎人人都有，但是什么是高负债，这就需要具体问题具体分析了。有的人信用卡额度每个月都用十几万，几十万，银行仍然给不断提升额度；有的人信用卡额度才几万，履约记录也很好，仍然被降额。甚至同一公司同一工作岗位同样收入的人，信用卡额度差别都非常大，原因何在？答案是负债不同。

信用卡的最低还款比例基本为10%，那么银行可以授予的最大额度应该是月均可支配收入的10倍，如果信用卡消费额度超过这一数值就会被认定为高负债，缺少履约能力。

我们从2018年个人所得税申报说起，上面明确了房租房贷、供养人数、家庭收入等数据，银行对于个人负债的数据统计基本也类似，因为之前央行数据并不那么及时，同时很多小额贷款公司的很多数据也并不和央行征信共享，所以银行给予信用卡客户的授信额度还是不那么客观全面的，如今新版征信虽然还有一个月的时间上线，其实在2018年年底广发、平安、中信就已经透露消息了，提前对接了央行新征信数据，对于高负债的用户进行了额度调整，工行此次调整也是例行公事。

大龄持卡人就业情况同样影响额度

目前信用卡申请年龄各家银行规定不一，但是基本上会要求客户在55周岁以内，部分会放宽到60周岁，前提是仍然在职工作，对于已经退休的用卡人申请，大多情况下是很难获得审批通过的。

那么信用卡可以用到多少岁呢？信用卡发卡使用周期为5年一个周期，目前大多银行信用卡用户可以使用至65周岁，到期能否继续获得授信使用还需要看发卡行对持卡人的审批情况。

新版征信5月上线后，个人就业的情况也将对个人信用卡额度有一定影响，朋友母亲作为已退休人士本次工行信用卡额度调整很可能也是基于履约能力的考虑。

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