官方答疑:刷卡后,征信报告如何显示0账单、实时负债率有用吗?

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  很多卡友都很关心一个问题,刷卡消费后,在征信报告上如何显示

  还有做0账单的流派,也关心征信报告如何显示。

  更高端的卡友,也关心“负债率”的问题,更有大V为是否存在“实时负债率”这个东西多番讨论。

  各种实测、证据、推论层出不穷,看似或多或少都有理有据,但始终无法让所有人信服。

  现在,大家不用争论了,中国人民银行征信中心官方给出了答疑,详细内容既明也贴出来附在后面。

  先直接说我的结论:

  一、刷卡消费后,征信报告不会实时更新;

  二、银行在账单日之后报数征信系统,银行上报之后征信系统才会更新、体现出来;

  三、实时负债率不存在;

  四、征信报告会显示“最近6个月平均使用额度”,是指截止既明信用卡最近一个账单日之前的6个月平均每个月的使用额度。

  0账单是否有效?

  我们基于以上四点官方事实可以推论。

  首先,因为银行是账单日之后才报数征信系统,所以理论上做0账单之后,征信报告确实是这样显示的,也就是说0账单理论可行

  但是,不同的银行上报的方式是可能有区别的,同样的0账单做法,在A银行上报的数据就是近6个月使用额度是0,而既明在B银行可能就不是0了,A的经验不一定适合B,对人同理;

  并且,我认为以银行目前的技术风控水平,要识破持卡人刻意做0账单的行为,还是很容易的,就看银行是否有重点关注了。

  另外,0账单也存在缺点,比如不能充分利用免息期、浪费授信等,详见既明此文分析:

  一篇玩转降低负债率、0账单

  上文详细介绍了负债率和0账单的含义、0账单的作用、操作方法、利弊等内容,不熟悉的请先复习。

  最后,既明说个人认为:

  0账单确实有效且在某些方面有益,但也有弊端,也没有某些人吹嘘的那么神乎其技。

  问我以上的结论怎么来?中国人民银行征信中心。

  

  先看征信中心给出的小案例,以下图片来源于中国人民银行征信中心征信小助手。

  情景假设:

  9月20日,小林刷卡10000元购买了一台笔记本电脑,这是小林9月份唯一的一次刷卡消费。

  刷卡之后,银行从刷卡的第二天,就把这笔款项扣除手续费先垫付给卖电脑的商户了,而小林只需要在账单日之后的到期还款日之前按时还款即可。

  

  消费10000之后,小林9月23日查询信用报告,显示如下。

  

  为什么跟9月5号的查询结果一样?为什么消费的10000元没有在征信报告体现出来?

  

  通过以上案列,看明白了吧?

  除此之外,既明说在放上关于近6个月平均使用额度和最近一次还款日的答疑。

  

  所以,以后再有人争论刷卡后征信报告如何显示、是否存在实时负债率、0账单是否有效,可以直接把这篇文章甩给他,稍微动脑筋都能看懂。

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